Потребительский кредит

На сегодняшний день самой распространенной услугой банка, предлагаемой населению, является потребительский кредит физическим лицам. Это, пожалуй, самый простой способ получить кредит на личные цели в кратчайшие сроки, представив банку для рассмотрения заявки минимальный пакет документов. Естественно, у данного вида кредитования имеются как плюсы, таки минусы, которые обсуждаются ниже.

Виды потребительского кредита

Многие издания дают свою классификацию потребительским кредитам, такие как автокредит, ипотечный кредит, «классический» и микрозаймы, которые, например, можно получить здесь - http://www.russkiedengi.ru . Мы рассматрим здесь «классический» потребительский кредит, который оформляется наиболее часто.

Данный вид кредита можно классифицировать по следующим группам:

1. по способу погашения (аннуитентные, единовременные, индивидуальные). На практике, банками чаще используются аннуитентные платежи, когда выплата по кредиту и процентам происходит ежемесячно с фиксированной суммой.
2. по способу обеспечения (залог, поручительство). Наблюдается зависимость вида обеспечения от размера кредита. При увеличении размера последнего банк требует поручительство либо залог недвижимости или транспортного средства.
3. по срокам кредита. При потребительском кредитовании практически все банки ставят сроки от года до пяти лет. Однако при кредитах с обеспечением, сроки могут быть увеличены до 10 лет.
4. по размеру ставки. Как правило, ставки годовых могут варьироваться от 18% до 35%, а иногда до 40%. Здесь все зависит от банка: крупные банки обычно ставят меньшую ставку, чем более мелкие.
5. по целевому использованию. Конечно, банк понимает, что потребительский кредит в основном берется на личные нужды, но при суммах более 500 000 рублей банки требуют обоснование цели кредита. Соответственно, если целью является покупка автотранспорта или недвижимости, то потребительский кредит переходит в разряд автокредита или ипотечного кредитования.

Сравнительная таблица предложений банков

Пример требований наиболее крупных банков можно увидеть в данной таблице:

(*) процентная ставка зависит от балла по скоринговой системе. Например, ставка будет тем меньше, чем заемщик для банка будет «прозрачнее» и «платежеспособнее». В частности, заемщик который имеет в собственности значимое имущество или занимает должность в известной компании, имеет может расчитывать на пониженную ставку.

С подробной информацией по предлагаемым услугам можно ознакомиться на сайтах банков или обратится в компанию ООО «Риск-Консалт» ().

Плюсы потребительского кредита

Несомненно, наибольшим плюсом является то, что для получения кредита, в особенности кредита без обеспечения, необходимо предоставить минимальный пакет документов - паспорт, трудовую книжку, справку, подтверждающую доходы, анкету. Некоторые банки могут запрашивать и другие документы, но большинство банков работают со стандартным пакетом.

Вторым плюсом можно считать сроки рассмотрения заявки. После предоставления полного пакета документов в банк рассмотрение заявки может занять всего лишь пять рабочих дней. При этом уже в первый день будет ясно пройдет ли заявка дальше или будет дан отказ по результатам кредитного скоринга. В течение двух-трех дней свое решение дают андеррайтер и служба безопасности.

Банки не ставят ограничение на сумму ежемесячных платежей. Заемщик в праве сам указать сумму ежемесячных платежей и при желании досрочно погасить кредит.

Минусы потребительского кредита

Основной минус потребительского кредита - высокие ставки годовых. Они значительно превышают ставки для юридических лиц.

Многие банки ставят возрастные ограничения на получения кредита. Как правило, возраст заемщика должен находиться в пределах от 25 до 60 лет. В некоторых банках предлагаются кредитные программы студентам на других условиях.

Но самый главный минус, который надо учитывать при оформлении потребительского кредита - это ответственность. После оформления кредита у заемщика возникают обязательства пред банком, которые необходимо выполнять. Их нарушение влечет определенные последствия для заемщика. Наличие просрочек и задолженностей по потребительским кредитам могут в будущем закрыть доступ в другие банки. Как свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ), по потребительским кредитам наблюдаются увеличение количества просрочек на первый квартал 2012 года. Наибольшие просрочки возникают по кредитным картам, многие владельцы которых забывают о необходимости их обслуживания.

Камень тянет ко дну

Оформление потребительского кредита может быть решением многих проблем, связанных со срочным получением определенной сумм денег на личные нужды. Потребительский кредит является самым простым видом кредитования, который позволяет получить деньги, предоставив минимальный пакет документов. Число предоставляемых потребительских кредитов постоянно возрастает, что свидетельствует о росте доверия населения к банкам. Однако не следует забывать, что обязательства, которые возникают перед банком в случае оформления кредита, необходимо выполнять в полной мере во избежание проблем, могущих возникнуть в будущем.

По статистике, заемщики тяжело расстаются с деньгами при погашении кредита более 30 тыс.руб. Многие допускают просрочки, считая что это мелочи. Однако потом в бюро кредитных историй оказывается соответствующая информация, и клиент не сможет более нигде получить кредит, кроме как у частных инвесторов под 3-5% в месяц. Некоторые заемщики привлекают большие суммы для развития своего бизнеса, но не соотносят доходность бизнеса с процентной ставкой и не рассчитывают срок окупаемости; в результате кредит уже пора выплачивать, а денег бизнес еще не принес.

• Планируете привлечь потребительский кредит до 500 т. р. на ремонт, покупку квартиры и т.д.? Это обосновано и правильно. Но не берите кредит более чем на 2 года, так как проценты за кредит вас «съедят». К примеру, 500 т.р. на 2 года под ставку в 18% обойдутся Вам примерно в 600 т.р., а на 5 лет - в 800 т.р.
• Не привлекайте кредиты, для оплаты отдыха или лечения, так как риска «форс-мажора» очень велик.
• Не привлекайте кредит свыше 500 т.р. на приобретение недвижимости, так как ставка будет как минимум на 8 % выше
• Автокредит целесообразно оформлять лишь на новые машины возрастом не более года. Так например, новый «Нисан» в салоне может обойтись вам в 4% годовых. При этом с тех же 500 т.р. вы заплатите в год процентов в размере 20 тыс.руб., ежемесячный платеж составит примерно 43 т.р. Если вы возьмете потребительский или автокредит на срок более года, то при сроке 5 лет заплатите в среднем 850 т.р., ежемесячный платеж составит примерно 14 т.р. На первый взгляд ежемесячный платеж меньше, но какая переплата!. Не легче ли поднакопить и взять недостающую сумму на год?
• Не привлекайте потребительский кредит на развитие бизнеса, если не уверены, что срок его окупаемости составит не более 6 мес. Это не рентабельно и рискованно.
• Не приобретайте в кредит вещи в магазинах.
• Избегайте кредитования в таких банках, как Русский стандарт, Джимани банк, Советский, Хоум кредит. Ставки в них непомерно высокие, а способы выбивания долгов весьма «современные».
• Не погашайте кредиты через терминалы либо, как минимум сохраняйте выписки; не поленитесь заехать в филиал банка и взять справку, что задолженность погашена
• Перед тем как подать заявку на кредит узнайте:
  • какова ставка за выдачу;
  • сколько составит страховой взнос;
  • взимается ли плата за снятие наличности с карточки.

Потребительские кредиты стали довольно популярным и востребованным продуктом. Их типов, видов, и вариантов, если верить рекламе, становится все больше, но реально ли существует значительная разница между ними, или это только игра названий, а суть остается прежней?

На самом деле определенное «видовое разнообразие» имеет место быть.

Термин «потребительское кредитование» подразумевает выдачу ссуд населению. Это наиболее популярный вид кредитования физлиц, и подразделяется он в зависимости от цели потребительских нужд.

На практике — это либо продажа товаров предприятиями торговли с так называемой отсрочкой платежа, либо предоставление ссуд непосредственно банками для покупки тех же товаров или оплату других личных расходов или вложений.

Классифицировать потребкредиты можно по разным категориям и критериям:

• по видам кредиторов
• по условиям предоставления и погашения
• целевые и нецелевые
• с наличием обеспечения и без него
• по срокам (кратко-, долго-, среднесрочные)

С точки зрения заемщика можно выделить две крупные категории – это ссуда именно на потребительские нужды (неотложка, автокредиты, и др.) и ссуды, получаемые с целью инвестиций (в образование, ипотеку и т.д.).

Общими плюсами потребительских кредитов можно считать:

• минимальный набор документов
• короткие сроки рассмотрения
• возможность досрочного погашения, без каких либо санкций (правда это касается не всех потребительских ссуд)
• возможность пользоваться вещью (или другими благами) сразу, в отличие от накопительства, когда деньги из семейного бюджета изымаются, но вещью можно воспользоваться только после накопления всей суммы
• гарантия от подорожания вещи или услуги
• возможность делать выплаты небольшими платежами, не снижая своего обычного уровня жизни
• отсутствие скрытых выплат (теперь банки обязаны обеспечивать их прозрачность)

Минусы:

• довольно высокие процентные ставки
• момент психологической неудовлетворенности, когда удовольствие от покупки потеряло остроту, а выплаты по ссуде приходится платить еще довольно долго. Осознание величины переплаты со временем может так же вызвать сожаление о взятии кредита
• обязательное наличие местной прописки (постоянной или временной) и стационарного телефона
• возрастные ограничения
• конечная стоимость товара увеличивается
• материальная ответственность перед кредитором (штрафы и пени в случае просрочки платежей, и испорченная кредитная история, которая может потом помешать взять кредит как в этом, так и в других банках)

Самые распространенные виды кредитов и их особенности

1. Единовременный потребкредит

Достаточно популярный продукт, так как рассчитывать на него может любой дееспособный гражданин, а сумма, зависит от платежеспособности заемщика. Отличительная черта кредита – он выдается и выплачивается одномоментно, не по частям. А вот проценты погашаются каждый месяц.

Подходит этот вид кредита для однократных не очень дорогих покупок, так как срок погашения небольшой – обычно не больше чем 1,5-2 года.

Минусом является небольшой временной срок погашения, и то, что при досрочном погашении банк, скорее всего, возьмет дополнительную комиссию.

2. Кредит на неотложные нужды

Универсальный многоцелевой кредит для физлиц, позволяющий заемщику не конкретизировать цели получения ссуды, и не подтверждать, каким образом, и на что были потрачены средства. Выдается как наличными, так и перечисляется на счет и позволяет взять довольно крупную сумму. Ни залога, ни поручителей не требуется. Это и есть главные плюсы такого кредита.
К минусам можно отнести высокие процентные ставки, наличие рабочего стажа, необходимость предоставления справок о доходах.

3. Потребительский на недвижимость

Это также распространенный вид займа на покупку недвижимости. Кредит этот целевой, но в отличие от ипотечного, кредитуемая недвижимость не передается в залог банку. Это не значит, что заемщик не должен подтвердить обеспечение своих обязательств другим способом – это может быть сделано с помощью поручительства или уже имеющейся недвижимости и т.д.
Плюс такого займа в том, что это хороший выход для тех, кто по определенным причинам не хочет прибегать к ипотечному кредитованию. К тому же это долгосрочный кредит, сроки выплат которого могут доходить до 27 лет. Так же плюсом может стать возможность отсрочки платежей (по договоренности с банком, и в случае объективных причин, но проценты все равно необходимо будет платить по графику).

К минусам можно причислить тот факт, что, как и в случае с ипотекой, деньги могут быть потрачены только на приобретение недвижимости, и это потребуется подтвердить. Также заем не может быть больше чем 70-90% всей стоимости объекта, поэтому нужно иметь собственные средства в размере 10-30% для первого взноса. Подтвержденная выплата этой суммы является одним из условий предоставления кредита, без этого в займе откажут.

4. Кредит на покупку товаров

Это целевой потребительский займ с целью покупки определенных товаров, и договор на этот вид кредита обычно заключается прямо в торговом центре или магазине, который в свою очередь имеет договор с банком.

Плюсом такого кредита является всеобщая доступность, быстрота оформления и получения, часто отсутствие необходимости обеспечения (в зависимости от суммы покупки). Возможно предоставление, в случае объективных причин, отсрочки выплаты основного долга (не процентов), на 3-6 месяцев, по договоренности с заемщиком.

Условным минусом можно считать то, что иногда торговые организации требуют внесения небольшой части платежа (первого взноса) наличными. Так же предельный срок кредита обычно невелик, от него, и от платежеспособности заемщика зависит максимальный размер кредита. Досрочное погашение если и возможно, то обычно облагается дополнительной комиссией.

5. Потребительский на платные услуги

Еще один вид целевого займа, охватывающий довольно большой спектр платных услуг. Это могут быть образовательные, медицинские, ремонтные, туристические и другие услуги и работы. Как и с покупкой товара в кредит, весь комплекс услуг оказывается единовременно, а оплата происходит с отсрочкой. Как и при продаже товаров в кредит, чаще всего организация сама занимается оформлением таких сделок, предварительно заключив с банком соответствующий договор. Кредит целевой, с обязательным подтверждением.

Возможно наличие созаемщика (например, родители несовершеннолетнего, заключающие договор на оказание образовательных услуг для своего ребенка).

Условный минус – обычно первый взнос нужно внести наличными (чаще всего он не более 10% от суммы) и подтвердить этот платеж документально. Без этого кредит не выдадут. За досрочное погашение, скорее всего, придется заплатить комиссию.

Возможно приостановление выплат по договоренности, на срок 3-6 месяцев (процентов это не касается). Бывают такие кредиты с подтверждением обеспечения и без.

6. Доверительный потребкредит

Это специальные банковские программы, распространяющиеся на добросовестных заемщиков, подтвердивших ранее свою надежность своевременными полными выплатами долгов по кредитам, именно в этом банке.

Плюсами таких программ являются более низкие кредитные ставки, отсутствие единовременной выплаты при выдаче кредитных средств, решение о выдаче принимается во много раз быстрее, чем в прочих случаях. Еще один плюс – обеспечение такого кредита в основном не требуется. Неоспоримое достоинство продукта – отсутствие комиссии при досрочном погашении.
Из недостатков – относительно небольшая сумма займа (обычно в пределах нескольких тысяч долларов или евро, либо этой же суммы в рублях, по курсу) и короткие сроки погашения (в среднем от года до полутора лет).

Такой кредит хорош для покупки путевок, недорогих вещей, оплаты ремонта и т.д.

7. Целевые и универсальные для молодых семей

Еще одна категория специальных банковских программ, рассчитанных, как понятно по названию, на молодые семьи (люди не старше 30 лет состоящие в законном браке), либо на неполные семьи (к примеру, матери, воспитывающие детей 1-6 лет). Займы могут быть целевыми и нет.

Плюсы состоят в выгодных условиях таких кредитов. Целевые ссуды на недвижимость для молодых семей могут составлять даже более 90% суммы жилья, а значит первый взнос – меньше 10%. Следующее – это низкие процентные ставки. Может быть предоставлена отсрочка выплат до 5 лет, вместе с увеличением кредитного периода. Сам период варьируется в пределах 3-20 лет.
Из минусов – длительность рассмотрения и предоставление большего количества документов. В момент получения средств снимается разовая комиссия (около трех-пяти процентов) от суммы.

8. Пенсионный потребительский

Этот вид кредитования предусмотрен специально для работающих пенсионеров. Является многоцелевым и выдается частями или целиком, наличными или на счет.

Минусом может стать возможное возрастное ограничение по срокам выплаты: то есть по достижении должником определенного возраста (допустим, 75 лет) кредит должен быть погашен. Обычно эти ссуды выдаются на небольшой срок, а ставка колеблется в пределах 20%.

9. Ломбардный кредит

Это потребкредит, выдаваемый под залог имеющихся у клиента материальных ценностей. Особенность этого банковского продукта в том, что решение о выдаче не зависит от платежеспособности заемщика, т.к. она подтверждается документами на собственность каких-то материальных ценностей, которые выступают в качестве обеспечения ссуды. В этом качестве подойдут драгоценности, слитки драгметаллов, автомобили. Наибольший размер ссуды – не более 70-90% оценочной стоимости залога.

Плюсы: более низкая процентная ставка, быстрое решение о выдаче.

Минусы: срок погашения чаще всего не более года. Производится выплата задолженности единовременно по истечении срока ссуды.

Кредиты пользуются большой популярностью среди самых разных слоев населения. С их помощью можно решить многие вопросы, связанные с учебой, бизнесом, отдыхом, долгами, покупкой необходимых вещей. Все банки предлагают разнообразные кредитные программы, да и специально созданные кредитные организации говорят о высокой популярности займов.

Один из лидеров кредитования – потребительский кредит . Он выдается банком физическому лицу на любые потребительские нужды, которые не должны быть связаны с бизнесом. Обязательно надо обратить внимание на то, что по потребительскому кредиту взимаются дополнительные сборы и комиссии (скрытая процентная ставка). Это увеличивает процент. Поэтому, чтобы точно знать какой процент придется платить по данному кредиту, важно рассчитать его полную стоимость (ранее называлась «эффективная процентная ставка»).

Чтобы лучше разобраться в данном вопросе, следует изучить виды потребительских кредитов:

1. Целевой и нецелевой. Первый выдается на какую-то конкретную цель (покупку автомобиля, отдых, учебу). При этом банк не выдает деньги на руки, а переводит средства поставщику товара или услуги. Такой займ более выгодный: по нему более удобные сроки погашения, понижена процентная ставка. Нецелевой кредит выдается лично кредитуемому, по нему не спрашивается отчетность. Но и условия уже более строгие.
2. Обеспеченные (под залог имущества или с поручителями) и необеспеченные.
3. По срокам. Краткосрочные – до 1 года. Среднесрочные – до 5 лет. Долгосрочные – дольше 5 лет.
4. По кредитору: выдаваемые банками или кредитными организациями. У последних получение ссуды проще, но и условия хуже. В банке получение не такое простое, но есть гарантии и вариативность условий возврата средств.

Несмотря на заманчивость пользоваться вещью или услугой сегодня, а платить за нее потом и частями, следует рассмотреть подробнее все плюсы и минусы такого кредитования.

Плюсы потребительского кредита

• Расширение своих возможностей. Например, если на покупку дачи, необходимо копить несколько лет, то взяв ссуду можно пользоваться желаемым, выплачивая ежемесячно некоторую сумму.
• Получение товара до полного погашения его стоимости. Этот пункт является главным при решении взять кредит.
• Товар может исчезнуть с прилавков, его могут перестать завозить или выпускать производители.
• Возможность вернуть долг небольшими частями.
• Немного документов для оформления именно потребительского кредита. Часто – это паспорт и справка о зарплате.
• Быстрое одобрение. Всего за несколько дней можно получить согласие на займ.
• Покупка товара в нужной комплектации в данный момент.
• Доступность. Из-за большой конкуренции, банки и кредитные организации вынуждены часто пересматривать условия выдачи ссуд в пользу клиента.
• Выбор банка и условий кредитования. Есть возможность сравнить и выбрать лучший для себя вариант.
• Оформление потребительского кредита бесплатное.
• Довольно небольшой процент за пользование средствами (по сравнению с другими видами кредитов).
• Покупка товара сегодня убережет от повышения цены на него в будущем. Хотя данный плюс весьма спорный, ведь приходится оплачивать не только саму покупку, но и проценты. Однако, для некоторых, это несомненное достоинство.

Очень получается заманчиво. Но, нет ничего идеального, существуют и недостатки.

Минусы потребительского кредита

• Переплата по кредиту, а соответственно переплата товара или услуги.
• Урезать бюджет, учитывая ежемесячные отчисления.
• Жесткие условия при просрочке выплат по кредиту.
• Возрастные ограничения. Средний возраст кредитуемых 22-55 лет.
• Признание только «белой» зарплаты. Большинство на бумаге получает минимальную белую зарплату, которая и отражается в справке о доходах, необходимую предоставить банку. Даже если по факту доход намного больше, он может не учитываться. Или же процент начисляется больше. Также невозможно получить кредит тем, кто работает без оформления. У них вообще нет никакого официального дохода. Следует заметить, что некоторые банки и организации в условиях жесткой конкуренции, пропускают этот пункт, записывая ежемесячный доход со слов кредитуемого.
• Наличие гражданства России и прописки в том регионе, где берется кредит.
• Психологический аспект. Вещью давно пользуются, она уже хозяйская, но деньги все равно надо ежемесячно выплачивать. Создается впечатление, что деньги отдаются просто так. Некоторые, так проникаются этой идеей, что перестают выплачивать средства по кредиту, что приводит к серьезным последствиям.
• Долгосрочные выплаты. Нет никакой гарантии того, что человек сможет выплачивать долг ежемесячно несколько лет. Возможны форс-мажоры: болезнь, потеря работы. Обычно, это не учитывается. Банк может забрать в счет долга, купленную вещь, за которую выплачивается кредит. Тем самым, теряется и она, и большая сумма уже выплаченная банку в счет погашения долга.

Несмотря на то, что кроме плюсов, у потребительского кредита есть и много минусов, люди продолжают покупать в кредит, количество организаций, выдающих его, растет. Брать или нет – дело каждого. Стоит серьезно обдумать этот шаг. Возможно, выгоднее будет немного подкопить и не ввязываться в это предприятие. А если решение однозначное – кредиту быть, то тщательно выбрать банк, просчитать точный процент и быть внимательным при подписании бумаг.

Выбирая из широкого многообразия кредитных предложений банков, некоторые потенциальные заемщики принимают решение стать держателем кредитной карты, которую им, порой очень навязчиво, предлагают оформить сотрудники банковских учреждений. При этом, они не всегда утруждают себя сообщить клиенту, что проценты по ссудам, инструментом которых является кредитка, несколько выше, чем у традиционного потребительского займа.

Солидные банки работают по принципу «Клиент всегда прав», поэтому сотрудники таких учреждений максимально доходчиво объясняют потенциальным заемщикам, какие плюсы и минусы таят в себе кредитные карты. Как правило, в каждом банке, предлагающем оформить кредитную карту, список положительных моментов их продукта стандартный. И все их, клиент узнает в первую очередь. Отрицательные же стороны кредитных карт, потенциальному заемщику, как правило, сообщают в последнюю очередь.

Достоинства кредитных карт

1. Льготный период. Устанавливается каждым банковским учреждением на свое усмотрение, и суть его в том, что клиент в течении определенного времени может погасить кредит без уплаты процентов по нему.

2. Преференции и бонусы. Практически все российские банки предлагают держателям их кредитных карт бонусы и различные преференции, в виде скидок на товары и услуги в компаниях-партнерах банка.

3. Уверенность. Даже не пользуясь кредитной картой, а просто держа ее всегда при себе, человек практически никогда не попадет в затруднительное финансовое положение, если речь идет о сумме в пределах лимита на снятие средств с кредитки.

Недостатки кредитных карт

1. Начисление процентов. Основным недостатком кредитки, впрочем, как и любого займа, является начисление процентов и необходимость возврата ссуды в определенный срок. Более того, процентные ставки по займам, предполагающим получение кредитной карты, выше, чем у обычных потребительских ссуд.

2. Плата за обслуживание и услуги. Комиссию за обслуживание кредитных карт взимают все отечественные банки. Ее ставка зависит от ряда факторов, в том числе и вида кредитки: Visa Classic, Visa Gold, MasterCard Standard, MasterCard Gold и т. д. В число услуг, за использование которых иногда приходится платить банковскому учреждению, входит, например, информирование по SMS.

3. Комиссия за снятие наличности. При снятии денег в банкомате, банки начисляют комиссию на затребованную сумму. Избежать ее можно только в случае безналичного расчета.

В заключении можно отметить, что даже при очевидных недостатках, кредитка является удобным и практичным инструментом работы с потребительским кредитом. Однако, приняв решение оформить кредитную карту, необходимо тщательно взвесить все «За» и «Против».

Какие плюсы и минусы имеет потребительский кредит

Плюсы потребительского кредита

Несомненно, наибольшим плюсом является то, что для получения кредита, в особенности кредита без обеспечения, необходимо предоставить минимальный пакет документов – паспорт, трудовую книжку, справку, подтверждающую доходы, анкету. Некоторые банки могут запрашивать и другие документы, но большинство банков работают со стандартным пакетом.

Вторым плюсом можно считать сроки рассмотрения заявки. После предоставления полного пакета документов в банк рассмотрение заявки может занять всего лишь пять рабочих дней. При этом уже в первый день будет ясно пройдет ли заявка дальше или будет дан отказ по результатам кредитного скоринга. В течение двух-трех дней свое решение дают андеррайтер и служба безопасности.

Банки не ставят ограничение на сумму ежемесячных платежей. Заемщик в праве сам указать сумму ежемесячных платежей и при желании досрочно погасить кредит.

Минусы потребительского кредита

Основной минус потребительского кредита – высокие ставки годовых. Они значительно превышают ставки для юридических лиц.

Многие банки ставят возрастные ограничения на получения кредита. Как правило, возраст заемщика должен находиться в пределах от 25 до 60 лет. В некоторых банках предлагаются кредитные программы студентам на других условиях.

Но самый главный минус, который надо учитывать при оформлении потребительского кредита - это ответственность. После оформления кредита у заемщика возникают обязательства пред банком, которые необходимо выполнять. Их нарушение влечет определенные последствия для заемщика. Наличие просрочек и задолженностей по потребительским кредитам могут в будущем закрыть доступ в другие банки. Как свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ), по потребительским кредитам наблюдаются увеличение количества просрочек на первый квартал 2012 года. Наибольшие просрочки возникают по кредитным картам, многие владельцы которых забывают о необходимости их обслуживания.

Камень тянет ко дну

Оформление потребительского кредита может быть решением многих проблем, связанных со срочным получением определенной сумм денег на личные нужды. Потребительский кредит является самым простым видом кредитования, который позволяет получить деньги, предоставив минимальный пакет документов. Число предоставляемых потребительских кредитов постоянно возрастает, что свидетельствует о росте доверия населения к банкам. Однако не следует забывать, что обязательства, которые возникают перед банком в случае оформления кредита, необходимо выполнять в полной мере во избежание проблем, могущих возникнуть в будущем.

По статистике, заемщики тяжело расстаются с деньгами при погашении кредита более 30 тыс.руб. Многие допускают просрочки, считая что это мелочи. Однако потом в бюро кредитных историй оказывается соответствующая информация, и клиент не сможет более нигде получить кредит, кроме как у частных инвесторов под 3-5% в месяц. Некоторые заемщики привлекают большие суммы для развития своего бизнеса, но не соотносят доходность бизнеса с процентной ставкой и не рассчитывают срок окупаемости; в результате кредит уже пора выплачивать, а денег бизнес еще не принес.

• Планируете привлечь потребительский кредит до 500 т. р. на ремонт, покупку квартиры и т.д.? Это обосновано и правильно. Но не берите кредит более чем на 2 года, так как проценты за кредит вас «съедят». К примеру, 500 т.р. на 2 года под ставку в 18% обойдутся Вам примерно в 600 т.р., а на 5 лет – в 800 т.р.
• Не привлекайте кредиты, для оплаты отдыха или лечения, так как риска «форс-мажора» очень велик.
• Не привлекайте кредит свыше 500 т.р. на приобретение недвижимости, так как ставка будет как минимум на 8 % выше
• Автокредит целесообразно оформлять лишь на новые машины возрастом не более года. Так например, новый «Нисан» в салоне может обойтись вам в 4% годовых. При этом с тех же 500 т.р. вы заплатите в год процентов в размере 20 тыс.руб., ежемесячный платеж составит примерно 43 т.р. Если вы возьмете потребительский или автокредит на срок более года, то при сроке 5 лет заплатите в среднем 850 т.р., ежемесячный платеж составит примерно 14 т.р. На первый взгляд ежемесячный платеж меньше, но какая переплата!. Не легче ли поднакопить и взять недостающую сумму на год?
• Не привлекайте потребительский кредит на развитие бизнеса, если не уверены, что срок его окупаемости составит не более 6 мес. Это не рентабельно и рискованно.
• Не приобретайте в кредит вещи в магазинах.
• Избегайте кредитования в таких банках, как Русский стандарт, Джимани банк, Советский, Хоум кредит. Ставки в них непомерно высокие, а способы выбивания долгов весьма «современные».
• Не погашайте кредиты через терминалы либо, как минимум сохраняйте выписки; не поленитесь заехать в филиал банка и взять справку, что задолженность погашена
• Перед тем как подать заявку на кредит узнайте:
  • какова ставка за выдачу;
  • сколько составит страховой взнос;
  • взимается ли плата за снятие наличности с карточки.

Автокредит: плюсы и минусы

Совершение покупок в кредит – серьезный шаг и главное сознавать все тонкости этого решения. Особенно нужно взвешенно подойти к этому вопросу при покупке автомобиля. В настоящее время достаточно просто оформить автокредит через интернет. Стоит лишь оформить интернет-заявку на сайте банка и получить ответ. Такую услуг предоставляют практически все кредитные организации. Но давайте все-таки сначала разберемся в плюсах и минусах покупки в кредит автомобилей.

Главные плюсы автокредита
1. Самый привлекательный фактор автокредита для желающих купить автомобиль – возможность стать обладателем новой, дорогой модели автомобиля, который понравится вам в автосалоне. Уже нет необходимости копить деньги, откладывать с зарплаты и долго идти к намеченной цели. При этом исключаются экономические риски, связанные с обвалом валюты, либо скачком инфляции. Как не прискорбно, не многие имеют возможность приобрести транспортное средство, цена которого исчисляется сотнями тысяч или миллионами, а накопить такую сумму порой бывает невозможно. Следует помнить и том, что деньги со временем обесцениваются. Банки готовы предложить своим клиентам множество программ кредитования, из которых заемщик может выбрать срок кредита, размер ежемесячного платежа и другие важные параметры.

2. При покупке авто в кредит можно выбрать не только новую модель из салона, но и подержанный автомобиль. Хотя, будет ли это финансово выгодно, покажет время и возможное количество неисправностей автомобиля бывшего в употреблении. Но не многие банки готовы кредитовать подержанное авто. При покупке автомобиля в кредит, как правило, вы получаете новое авто, оформляете за счет кредитных средств страховку и становитесь пользователем услуг гарантийной авто мастерской. А это может сохранить вам немалую сумму в бюджете. Помните, покупка подержанного автомобиля несет за собой дополнительные траты на его обслуживание и ремонт.

3. Оформление кредита в интернете, например, заявка на автокредит онлайн - быстро, надёжно и прямо из дома.

Недостатки кредитования покупки автомобиля
1. Купив автомобиль в кредит сейчас, расплачиваться за него вы будете многие месяцы и годы. Собственно к этому надо быть готовым. А так как кредиты выдаются на принципе возвратности и доходности, то выплатить в банк придется сумму несколько большую, чем первоначально взятую. В соответствии с этим, приобретая автомобиль, вы переплачиваете за него некую необходимую сумму, указанную в кредитном договоре.

2. Оформление авто требует дополнительного участия заемщика: необходимо предоставить справку с места работы о доходах, иногда требуется копия трудовой книжки, заверенная работодателем. Следуем помнить что автомобиль, приобретаемый в кредит, является предметом залога для бакана на случай вашей не кредитоспособности.

Плюсы и минусы ипотечного кредита

Для того, чтоб окончательно решить - брать или не брать ипотечный кредит, стоит все-таки взвесить все «за» и «против».

Итак, плюсы ипотечного кредита :

1. Первый и самый главный плюс – жилье, приобретаемое при помощи ипотечного кредита, сразу становится вашей собственностью, так что сразу после получения документов можете готовиться к новоселью.

2. Цена недвижимости постоянно растет, при чем с катастрофической скоростью, рост темпов инфляции «сжирает» стоимость денег, так что вариант с накоплением «отпадает», соответственно - покупка квартиры при помощи ипотечного кредита – это грамотная инвестиция.

3. Еще один «плюс» - если по счастливому стечению обстоятельств, появляется возможность досрочного погашения ипотечного кредита, то вам не грозят штрафные санкции и вы спокойно погашаете полностью или частично в любой момент, а проценты будут начисляться на оставшуюся сумму кредита.

4. Опять же, арендная плата за квартиру вполне сопоставима с ежемесячными платежами по кредиту, только в последнем случае платишь за свое.

5. При снижении через какое-то время процентных ставок по ипотечному кредиту на недвижимость, есть возможность перевести кредит в другой банк (рефинансирование).

Минусы ипотечного кредита:

1. Первоначальный взнос. Теперь это обязательное условие для получения одобрения банка, а это не много не мало аж 15-20% от стоимости. Хотя, если вы попадаете под Федеральную Целевую Программу «Доступное жилье», выход найден! Правда, придется побегать по инстанциям, но это того стоит. Как определить подходите или нет? Все очень просто: молодой семьей признается супружеская пара, где возраст не превышает 35 лет.

2. Огромная переплата по процентам кредита, можно сказать 100-процентная.

3. Необходимы высокие официальные доходы, причем подтвержденные документально (справка НДФЛ-2).

4. Ну, и последний «минус» - все-таки, ипотечный кредит - это моральное обязательство, и возможно чувство дискомфорта, но оно быстро компенсируются тем, что имеете собственное жилье.

В общем, если хотите купить жилье, и при этом есть стабильный доход, вариант с кредитом следует рассмотреть. А получив кредит, следует следить за рыночными процентными ставками с целью возможности рефинансирования.

Записи: 1 - 4 из 4

Кредитоваться или не кредитоваться – вопрос, который рано или поздно задает каждый человек. С одной стороны, можно быстро решить финансовые проблемы прямо сейчас, с другой – деньги придется отдавать, и уже с начисленными процентами и комиссиями банка. Зарубежный опыт свидетельствует, что граждане привыкли к кредитам, приобретая жилье, машины, финансируя стартапы бизнеса. Но в российской системе есть существенное отличие – процентная переплата банка несопоставимо больше, чем в западных странах, что заставляет задуматься, так ли необходимы банковские средства с учетом огромных переплат.

И все же даже в России кредит способен нести пользу и выгоду, если научиться грамотно использовать предоставленные банком финансовые возможности.

Почему люди берут кредиты?

Когда человек заходит в торговый зал без копейки наличности, он вряд ли подозревает, что выйдет из магазина с дорогостоящей покупкой. В большинстве магазинов техники давно работают банковские консультанты, в течение считанных минут оформляющие товарные кредиты по одному паспорту. Подобная ситуация свидетельствует о многом:

1. Во-первых, получить кредит очень легко, даже не посещая офис банка.
2. Во-вторых, клиент не привык планировать личные расходы и готов совершать сиюминутные покупки, исходя из принципа «здесь и сейчас», не думая о последствиях.
3. В-третьих, магазины с удовольствием работают в тесной связке с банком, так как от этого напрямую зависит прибыль торговой точки.

Как результат, в России трудно встретить человека, который никогда не пользовался кредитными средствами для решения финансовых вопросов, а степень закредитованности такова, что от зарплаты не остается и следа после выплат по многочисленным кредиткам, нецелевым и целевым кредитам.

Желание решить текущие проблемы с помощью банка, не думая о последствиях, – такова первая причина появления многих нецелевых кредитов у российских заемщиков.

Но потребительские займы и кредитки – лишь некоторая часть общей кредитной задолженности россиян перед банками. Целевые программы банка на большие суммы и крупные приобретения встречаются реже, однако суммарно платежи по ипотекам и автокредитам часто превышают выплаты по нецелевым программам.

Оформляя ипотечный кредит в банке на покупку жилья, человек действует обдуманно, заранее планируя сделку по ипотеке и готовясь к ней. Здесь нет места спонтанности, ведь с момента решения до завершающей части с подписанием договора в банке и переоформлением права на собственность проходит несколько месяцев. Причина обращения в банк скрывается в неспособности самостоятельно накопить нужную сумму и отсутствии иных вариантов приобретения жилья или автомобилей. В результате клиент обращается в банк и оформляет многолетние ипотечные обязательства с ежемесячными выплатами, отнимающими до половины заработка человека.

Отсутствие альтернативного решения финансовой проблемы – такова вторая причина возникновения кредитного долга перед банком.

Невозможно однозначно определить, полезен ли кредит для заемщика. Существует масса доводов в пользу кредитования:

1. Немедленное решение безвыходной для заемщика ситуации.
2. Создание комфортных условий для жизни.
3. Шанс без потери качества жизни справиться с временными сложностями.
4. Запуск бизнес-проекта с надеждой на прибыль от предпринимательства при отсутствии стартового капитала и инвесторов.

Есть и другие, менее значимые плюсы кредита:

• если планируется крупный заем, клиент оформляет и благополучно выплачивает несколько мелких кредитов, создавая себе положительную кредитную историю;
• кредитки давно заменили собой бесконечные «взаймы до получки», а при быстром восполнении баланса банк обещает не начислять процент;
• кредитки дают право участвовать в бонусных программах и одновременно использовать пластик банка для хранения собственных сбережений с получением депозитного процента.

Не стоит упоминать о преимуществах безналичных расчетов по кредиткам, в том числе в интернет-банкинге, – не нужно оформлять дебетовую карточку, если кредитка заменяет все основные платежные функции.

Расплата за комфорт, или Негативные последствия кредитов

Банк – не благотворительная организация. Поэтому даже самые привлекательные условия по программе обязательно учтут финансовые интересы кредитора:

• в процентах;
• дополнительных комиссиях;
• регулярных платах за подключенные опции.

Достоинством кредитной программы является прозрачность начислений банка, между тем некоторые финансовые организации извлекают выгоду из задолженности заемщика. Просрочка по кредиту открывает банку перспективы начисления штрафов, неустоек, пени, многократно увеличивая долг недальновидного клиента, не ознакомившегося с условиями сотрудничества при выдаче займа.

Самый честный банк предложит ставку по классической кредитке от 10 до 30 и более %. На практике процентная переплата по кредиткам часто превышает 30-40%, так как возникает потребность в оплате комиссий за обналичивание, переводы и иные транзакции по пластику.

Минусов банковского кредита не меньше, чем достоинств:

1. Необходимость в течение длительного времени выплачивать переплату банку.
2. При оформлении залогового обеспечения (как это происходит по ипотеке или автокредиту) имущество долгое время находится в обременении, не позволяя заемщику его продать, поменять и т. д.
3. При негативном сценарии просроченные платежи ведут к быстрому нарастанию долга, подключению к работе коллекторов, судам и принудительному изъятию имущества заемщика в пользу банка.

При потребности в финансировании проще оформить классический потребительский кредит в банке – тогда ставка рассчитывается сразу и включается в ежемесячный платеж. Остается лишь следовать графику и вносить средства вовремя в полном объеме.

Часто кредит способен свидетельствовать о финансовой грамотности или безграмотности заемщика. Различия в программах банков позволяют подобрать оптимальный вариант, учитывающий возможности и потребности заемщика. Тщательный анализ десятков предлагаемых на рынке кредитования вариантов позволит выбрать банковскую программу, которая вместо финансовой ямы поможет заемщику с выгодой для себя решить текущие временные сложности.

Если заемщик осознанно подходит к оформлению кредита, можно избежать негативных последствий и получать определенную выгоду. Вариантом извлечения прибыли из кредита в банке станет оформление ипотеки с последующей сдачей ее в аренду. Имея небольшую сумму, заемщик вправе претендовать на получение ипотечного жилья как дополнительного недвижимого имущества. Важно заранее продумать, чтобы платеж по ипотечному кредиту в банке был меньше суммы, ежемесячно получаемой заемщиком в виде арендной платы. Спустя несколько лет без особых вложений ипотечный заемщик становится полноправным владельцем недвижимости с минимальным финансовым участием в данном проекте.

Другим вариантом получения дохода станет использование кредитки. Задача заемщика – правильно выбрать пластик от банка с оптимальными условиями:

• льготным обналичиванием;
• длительным грейс-периодом;
• получением дохода до 5-8% на остаток, превышающий кредитный лимит;
• повышенным кешбэком (5-30% от суммы расходов) по популярным категориям товара.

В результате за год грамотной работы с кредиткой образуется сумма в несколько тысяч рублей в виде кешбэка или процента на остаток собственных средств. В условиях, когда заемщик не использовал для такого дохода собственных вложений, вариант довольно привлекательный.