Дополнительные условия страхования правила страховщика. Страховой консультант. Как правильно определить страховой случай

На основании действующего законодательства РФ страховщик заключает договоры добровольного страхования имущества с юридическими и физическими лицами -страхователями.

Перечень опасностей, от которых должно производиться страхование, зависит от характера риска. Для промышленных рисков таковыми считаются пожар, взрыв, поломка машин и механизмов, стихийные бедствия, утечки токсичных веществ, для экологических – загрязнение или нанесение иного ущерба окружающей среде, для инвестиционных – различные события, приводящие к потере объектов инвестиций или прибыли в результате вложения средств.

Перечень опасностей в пределах конкретного страхового покрытия определяется еще и выбором вида страхования. Существует сложившаяся практика объединения в одном страховом договоре нескольких рисков, сходных по причинам возникновения, характеру воздействия, характеру убытков и др. В этом случае может возникнуть ситуация, когда в пределах одного страхового покрытия могут быть объединены различные риски. Поэтому основной задачей является не детальное определение условий предоставления и типов страхового покрытия (эта задача решается совместно со страховой компанией), а понимание того, какого типа и в каких масштабах должно быть предусмотрено покрытие для отдельных рисков.

Максимальная страховая ответственность по каждому типу опасностей и виду убытков должна соответствовать объему страхового возмещения, предусмотренного для отдельных рисков в случае наступления наиболее неблагоприятной ситуации. Максимальный ее размер целесообразно устанавливать на уровне максимально приемлемого размера убытка, определенного в процессе анализа риска.

В целом в комплекс условий страхования входят следующие компоненты:

Условия предоставления страхового покрытия;

Схема страхования;

Условия, ограничивающие ответственность страховщика;

Размер и условия уплаты страховой премии;

Обязанности страховщика;

Обязанности страхователя;

Сроки заключения договора страхования;

Условия отказа страховщика от уплаты страхового возмещения;

Порядок выплаты страхового возмещения;

Условия перехода прав страхователя после уплаты страхового возмещения;

Другие условия.

Страхователю необходимо определить важнейшие для него виды страхования.

Как уже упоминалось, классификация рисков не в полной мере соответствует классификации видов страхования. Многие традиционно сложившиеся виды, например страхование имущества юридических лиц, включают в себя защиту от различных рисков. И наоборот, один и тот же риск может найти свое выражение в различных видах страхования. Например, кредитный риск может быть застрахован как по договору страхования ответственности за невыполнение обязательств, так и по договору страхования финансовых рисков.

Страхователь имеет возможность выбрать, в рамках каких видов страхования желательно получить страховую защиту. Принципиально выделяют два различных типа договора страхования: специальные, которые предоставляют защиту только от одного вида риска или покрывают только один род убытков, и комплексные, предоставляющие защиту от всех или большинства рисков для выбранного объекта страхования.

Заключение комплексных договоров имеет ряд привлекательных для страхователя моментов. Например, при этом уменьшаются затраты времени на переговоры по страхованию, быстрее выплачивается страховое возмещение, достигается лучшее понимание интересов сторон. Комплексная тарифная ставка всегда меньше, чем сумма отдельных страховых тарифных ставок по той же совокупности рисков. Однако здесь есть одно осложняющее обстоятельство: комплексный риск отдельного страхователя может быть столь велик, что покрытие его может оказаться невозможным в рамках отдельной страховой компании.

Из общего перечня рисков, подлежащих страхованию, полезно выделить те, которые подлежат обязательному страхованию в рамках закона или в силу контрактных обстоятельств.

Для обязательных видов страхования, осуществляемых в силу закона, существуют различные ограничения на условия заключения страховых договоров. Например, некоторые условия заключения договоров страхования ответственности за нанесение ущерба опасными производственными объектами закреплены в Законе РФ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 21 июля 1997 г. № 116-Ф3, в частности минимальный размер страховой суммы в зависимости от степени опасности объекта.

Согласно действующему гражданскому законодательству договора на обязательное страхование могут быть заключены только с государственными страховыми компаниями.

Могут существовать контрактные обязательства по заключению договоров страхования по другим договорам или контрактам. Условие страхования может быть одним из условий представления кредита или осуществления инвестиций. Обязательному страхованию может подлежать как непосредственно риск не возврата кредита, так и имущество, предоставленное в качестве залогового обеспечения.

На страховом рынке страхователь имеет дело с несколькими типами партнеров: страховыми компаниями, ассоциациями страховщиков – страховыми пулами, страховыми брокерами, агентами и консультантами.

Целью заключения договора страхования является приобретение страхователем права на возмещение понесенного ущерба, вызванного событиями, признающимися страховыми.

Объектом страхования может являться является имущество, принадлежащее страхователю на правах собственности, а также имущество, которым страхователь распоряжается по договорам найма, аренды, проката, принятое на комиссию, хранение или в залог, если это имущество не застраховано его собственником.

Застраховано может быть имущество, составляющее основные и оборотные фонды:

Здания, сооружения, передаточные устройства, транспортные средства, машины, оборудование и другие основные средства;

Товарно-материальные ценности, приобретенные данной организацией;

Товарно-материальные ценности собственного производства;

Объекты незавершенного строительства;

Продукция в процессе производства или обработки.

Застраховано может быть как все имущество, так и определенная его часть. Объектом страхования могут быть также следующие целесообразные расходы, которые производит страхователь при наступлении страховых событий:

Расходы на мероприятия по разборке и/или перемещению зданий, сооружений, оборудования на новое место, предпринятые для спасения имущества и/или с целью уменьшения убытков.

Расходы по уборке указанной в договоре страхования территории от обломков (остатков) имущества, пострадавшего в результате страхового события. Целесообразность перечисленных расходов определяется страховщиком.

Страхованию не подлежат:

Здания и сооружения, конструктивные элементы и системы которых находятся в аварийном состоянии, а также находящееся в них имущество;

Имущество, находящееся в пределах территории страхового покрытия, не принадлежащее страхователю и не полученное им в результате договорных отношений.

Имущество считается застрахованным на территории, указанной в договоре страхования. Если застрахованное имущество изымается с этой территории, страховая защита прекращается.

По договору страхования страховщик обязуется возместить страхователю ущерб в случае повреждения или утраты имущества при наступлении страховых событий по следующим видам рисков:

Пожар (случайное возникновение и распространение огня по предмету, внутри предмета или с предмета на предмет);

Авария водопроводной сети;

Авария канализационной системы;

Авария отопительной системы;

Затопление, проникновение воды из соседних помещений;

Действие подпочвенных вод;

Взрыв;

Просадка грунта;

Кража, ограбление;

Повреждение имущества в результате противоправных действий третьих лиц.

По желанию страхователя имущество может быть застраховано как от всех, так и от отдельных из перечисленных групп (видов) рисков. При этом вышеуказанные группы (виды) рисков должны быть конкретизированы в зависимости от причин их возникновения.

Страховое покрытие может быть предоставлено в рамках схем пропорционального и непропорционального страхования . Непропорциональное страхование включает в себя страхование по первому риску, страхование с франшизой, страхование предельных убытков.

К условиям, ограничивающим ответственность страховщика, относятся специфические ситуации, для которых хотя и присутствуют признаки страхового случая, однако страховое возмещение не выплачивается. Например, это условия, когда страховой случай явился следствием злого умысла страхователя или результатом его сговора с третьими лицами. Часто страховщики ограничивают свою ответственность в случае вмешательства властей в деятельность предприятия. Форс-мажорные события также являются основанием для отказа от выполнения обязательств по выплате страхового возмещения.

Во всех случаях не подлежит возмещению ущерб, явившийся следствием:

Любого рода военных действий и их последствий, террористических актов, гражданских волнений, забастовок, мятежа, локаутов, конфискации, реквизиции, прерывания работы, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению гражданских или военных властей, принудительной национализации, введения чрезвычайного или особого положения, мятежа, бунта, путча, государственного переворота, заговора, восстания, революции;

Cтихийных бедствий при объявлении до момента заключения договора страхования территории страхового покрытия зоной стихийного бедствия;

Воздействия ядерной энергии в любой форме;

Умышленных действий или грубой неосторожности страхователя или работающих у него лиц;

Несоблюдения страхователем инструкций по хранению, эксплуатации и обслуживанию застрахованного объекта, а также использования этого объекта для иных целей, чем те, для которых он предназначен;

Самовозгорания, брожения, гниения, старения, коррозии и других естественных свойств предметов и другие.

При заключении договора страхования необходимо обратить особое внимание на такие оговорки, поскольку обычно именно они являются причиной для обоснования отказа в выплате страхового возмещения.

Условия отказа страховщика в выплате страхового возмещения, обычно, оформляются отдельным блоком в договоре страхования. Помимо ограничений на ответственность страховой компании при различных обстоятельствах, эти условия могут включать в себя следующие пункты: не сообщение страхователем о наступлении страхового случая в оговоренные сроки, несоблюдение условий уплаты страховой премии, непредоставление страхователем всех необходимых документов, отсутствие справок из государственных органов, подтверждающих наступление страхового случая и т.д.

В договоре страхования указываются также страховые тарифы по отдельным рискам и размер страховой премии, которую должно уплатить предприятие. Определяется и порядок уплаты страховой премии, которая может быть выплачена единовременно или в рассрочку.

Страховая сумма устанавливается по согласованию сторон на основании документов, подтверждающих стоимость имущества.

Страховые суммы устанавливаются в пределах стоимости страхуемого имущества на момент заключения договора.

Стоимость страхуемого имущества определяется:

При страховании зданий и сооружений - исходя из стоимости строительства в данной местности здания или сооружения, аналогичного страхуемому, с учетом его износа и эксплуатационно-технического состояния;

При страховании машин, оборудования и инвентаря исходя из суммы, необходимой для приобретения объекта, аналогичного страхуемому, с учетом его износа;

При страховании товарно-материальных ценностей (а том числе сырья, полуфабрикатов), приобретенных страхователем исходя из затрат, необходимых для их повторного приобретения:

При страховании товарно-материальных ценностей, изготовляемых страхователем, - исходя из издержек производства, необходимых для их повторного изготовления;

При страховании имущества, полученного в результате договорных отношений, - в размере имущественной ответственности страхователя, но не выше стоимости имущества, определяемой согласно договора страхования;

При страховании отделки помещений, как принадлежащих страхователю, так и переданных страхователю по договору найма (аренды) без указания их оценки исходя из затрат, произведенных страхователем или арендодателем на ремонт и/или отделку помещений до момента заключения договора.

Страховые суммы устанавливаются отдельно по каждому страхуемому объекту или по совокупности объектов, указанных в договоре страхования.

Страховая сумма для страхуемых расходов устанавливается отдельно от страховой суммы для страхуемого имущества.

Страхователь может устанавливать страховую сумму ниже стоимости страхуемого имущества. В этом случае действует страхование в доле стоимости имущества (неполное страхование).

При этом разность между установленной в договоре страхования страховой суммой и стоимостью имущества страховой защитой не покрывается, а выплаты при наступлении страховых событий производятся в пропорциональном отношении страховой суммы к стоимости объекта страхования.

Страховщик несет ответственность в пределах страховой суммы.

Тарифные ставки устанавливаются в зависимости от категории имущества, вида и степени рисков, характера деятельности страхователя.

При заключении договора страхования по соглашению сторон устанавливаются лимит ответственности страховщика (максимальное выплачиваемое страховое возмещение) на одно страховое событие и франшиза (часть ущерба, не подлежащая возмещению страховщиком). При наличии франшизы страхователю может быть предоставлена скидка со страховой премии.

Страховая премия исчисляется исходя из страховых сумм, тарифных ставок, срока страхования с учетом предоставляемых льгот и скидок.

Оплата страховой премии производится наличным платежом или по безналичному расчету.

При заключении договора страхования на срок не менее одного года страхователю может быть предоставлено право на уплату страховой премии в два срока. Первая часть страховой премии в размере не менее 50% годовой страховой премии уплачивается при заключении договора страхования, но не позднее 10 дней с момента подписания договора обеими сторонами. Оставшаяся часть страховой премии - не позднее 3 месяцев после вступления договора в силу.

При страховании на срок не менее одного года страховая премия (Пг) рассчитывается по формуле:

Пг = С х Т/100 х M/12,

где: С - страховая сумма; Т - тарифная ставка в %; М- срок страхования в месяцах (неполный месяц считается за полный).

При страховании на срок более одного года страховая премия подлежит перерасчету каждый год, начиная со дня вступления в силу договора страхования.

При страховании на срок менее одного года (краткосрочное страхование) страховая премия уплачивается единовременно при заключении договора страхования, но не позднее 10 дней с момента подписания договора обеими сторонами. Расчет премии в этом случае (Пк) производится по формуле:

Пк = Пг х K,

где Пг - страховая премия при страховании на один год; K- коэффициент краткосрочности. В период действия договора страхования, заключенного сроком не менее чем на один год, по согласованию сторон могут быть внесены изменения в части размера страховой суммы и тарифных ставок, а также видов риска, по которым производится страхование.

При увеличении страховой суммы заключается дополнительный договор страхования и cтрахователь производит доплату страховой премии, исчисляемой исходя из полных месяцев, оставшихся до конца действия договора. При этом неполный месяц принимается за полный.

Уменьшение страховой суммы может производиться только при условии, что cтрахователю ранее не выплачивалось страховое возмещение по данному договору. При уменьшении страховой суммы cтрахователю возвращается часть страховой премии (В), величина которой определяется по формуле:

Д = (П2-П1) х Т/П. В = (Н х П1-П2) х Т/П,

где: Д - доплата премии; В - возвращаемая часть премии; П1, П2 - премии по первоначальной и конечной страховым суммам соответственно; Т - количество полных месяцев до окончания действия договора страхования с момента изменения страховой суммы; П - срок страхования в месяцах (неполный месяц считается за полный). Коэффициент Н учитывает норматив расходов cтраховщика на ведение дела.

После выплаты страхового возмещения, с момента наступления страхового события страховая сумма по договору уменьшается на размер выплаченного возмещения. При восстановлении или замене пострадавшего имущества размер страховой суммы может быть восстановлен до первоначальной величины.

Страхователям, непрерывно страхующим имущество и не обращающимся в течение срока действия договора страхования с заявлением на получение страхового возмещения, при перезаключении договора страхования предоставляется ежегодная скидка со страховой премии в размере 5%, но не более 50% по совокупности. Для заключения договора страхования страхователь предоставляет страховщику письменное заявление по установленной форме либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования.

Договор страхования заключается на основании заявления страхователя и результатов осмотра (экспертизы) страхуемого имущества. Для оформления договора страхования могут быть затребованы дополнительные документы, характеризующие степень риска.

При заключении договора страхования оформляется справка или опись с указанием стоимости имущества, которая заверяется подписью руководителя и главного бухгалтера, печатью предприятия (для юридических лиц). При необходимости оформляется письменная характеристика объекта. После оформления договора страхования указанные документы становятся неотъемлемой его частью. Страхователь несет ответственность за достоверность и полноту данных, представленных им в договоре и справке (описи).

Оформление справки или описи имущества, принадлежащего страхователю, и имущества, которым он распоряжается на договорных условиях, производится отдельно. Договор страхования может заключаться в пользу третьего лица - выгодоприобретателя. Это лицо может назначаться страхователем при заключении договора страхования либо им является законный наследник (наследники) и/или правопреемник (правопреемники). Договор страхования может быть заключен на срок до одного года, на год и более года. Договор страхования считается краткосрочным, если он заключен на срок до одного года.

После оформления договора страхования страхователь уплачивает страховую премию или первый ее взнос:

При расчете наличными деньгами - одновременно с получением страхового полиса.

При безналичном расчете - в течение десяти дней с даты подписания договора страхования обеими сторонами.

Договор страхования вступает в силу после уплаты страхователем страховой премии или первой ее части:

При уплате наличными деньгами - с 00 часов дня, следующего за днем получения денег представителем страховщика;

При безналичном платеже - с 00 часов дня, следующего за днем списания банком денег с расчетного счета страхователя для зачисления на расчетный счет страховщика.

Страховщик несет ответственность по договору страхования в пределах срока, предусмотренного договором. В случае утраты страхователем в период действия договора страхования страхового полиса ему выдается дубликат. После выдачи дубликата утраченный страховой полис считается недействительным и выплаты по нему не производятся.

Действие договора страхования прекращается с 00 часов дня, признающегося днем прекращения договора. Изменение условий договора страхования производится по обоюдному согласию страхователя и страховщика на основании заявления одной из сторон в течение пяти дней с момента получения заявления другой стороной.

Если какая-либо из сторон не согласна на внесение изменений в договор страхования, в пятидневный срок решается вопрос о действии договора страхования на прежних условиях или о прекращении его действия.

Договор страхования прекращает свое действие:

При неуплате страхователем всей страховой премии или первой ее части с согласованной даты после даты подписания договора обеими сторонами;

При неуплате страхователем оставшейся части страховой премии с с согласованной даты четвертого месяца страхования после дня оплаты первой части премии;

По истечении указанного в нем срока, со дня, следующего за днем, указанным в полисе, как день окончания договора;

При выплате страхового возмещения в размере страховой суммы, со дня окончательного расчета;

В случае принятия судом решения о признании договора недействительным;

При утрате страхователем права собственности на объекты страхования или в случае ликвидации (реорганизации) страхователя со дня, следующего за датой подписания соответствующих документов. Страхователь или его правопреемник может переоформить (возобновить) договор страхования в течение согласованного срока с даты прекращения его действия. В этом случае договор повторно вступает в силу со следующего дня после его переоформления (возобновления) и действует до конца срока, указанного в прежнем договоре;

При ликвидации страховщика в порядке установленном законодательными актами РФ.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика. О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны письменно уведомить друг друга не менее чем за согласованное количество дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования. При этом с даты получения извещения одной из сторон до момента расторжения действие договора страхования приостанавливается.

В случае досрочного прекращения договора страхования страховая премия возвращается страхователю полностью.

Договор страхования может быть возобновлен, если он был прекращен вследствие неуплаты страхователем второй части страховой премии. Для возобновления действия договора страхователь должен уплатить неустойку в определенном размере от всей суммы страховой премии и не уплаченную ее часть. Срок действия договора при этом не продлевается. Страховщик не несет ответственности по договору страхования в период с момента его прекращения до момента его возобновления.

Договор страхования считается недействительным с момента его заключения, если:

Это предусмотрено действующим законодательством РФ;

Он заключен после события, признаваемого страховым в соответствии с правилами страхования;

Объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда.

Договор страхования признается недействительным судом, арбитражным или третейским судами.

В случае признания договора страхования недействительным страховая премия возвращается страхователю за вычетом расходов страховщика на ведение дела, а выплаченное страховое возмещение возвращается страховщику в полном объеме.

К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (или иное лицо, получившее страховое возмещение) имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Если страхователь получил возмещение за ущерб от третьих лиц, страховщик выплачивает только разницу между суммой, подлежащей выплате по условиям страхования, и суммой, полученной от третьих лиц. Страхователь обязан немедленно известить страховщика о получении таких сумм.

Страхователь обязан возвратить страховщику выплаченное страховое возмещение (или соответствующую его часть), если обнаружится такое обстоятельство, которое полностью или частично лишает страхователя права на страховое возмещение.

Споры, возникающие по договору страхования, разрешаются путем переговоров, с привлечением, при необходимости, специально созданной экспертной комиссии.

При не достижении соглашения спор передается на рассмотрение суда (арбитражного суда) в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ.

Уплата премии единовременно происходит в начале страхового периода. При расчете единовременной выплаты страховщик должен учесть возможное увеличение страховой стоимости имущества в результате инфляции. Если предусмотрено увеличение или уменьшение страховой суммы в течение срока страхования, возможен способ уплаты страховой премии с приведением затрат. Этот способ состоит в том, что в конце периода страхования происходит перерасчет страховой премии, и одна сторона возмещает другой образующуюся разницу.

Уплата премии в рассрочку может во многих случаях быть более предпочтительной для страхователя, поскольку снижает тяжесть потери средств при большой единовременной выплате. Однако общий размер страховой премии при уплате в рассрочку выше, чем при уплате единовременно.

Обязанности страхователя включают в себя стандартный набор обязательств сторон по уплате страховой премии, сроках уплаты, штрафах за просрочку выплаты, обязанности по предоставлению информации, документов и другие обязанности страховщика, в том числе как обычные общегражданские, так и специфические – по выплате страхового возмещения.

Страхователь обязан:

При заключении договора страхования сообщить страховщику всю требуемую от него информацию, характеризующую обстоятельства, которые важны для принятия страховщиком ответственности на себя. Важными являются те обстоятельства риска, которые могут оказать влияние на решение страховщика о заключении договора страхования либо на его содержание;

Сообщать страховщику о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования и размера страховых сумм. Если в момент наступления страхового события в отношении застрахованного имущества действовали также другие договоры страхования по аналогичным рискам, возмещение за ущерб распределяется пропорционально соотношению страховых сумм, в которых объект страхования застрахован каждой страховой организацией. Страховщик выплачивает возмещение лишь в части, падающей на его долю. Величина выплачиваемого возмещения уменьшается на размер франшизы при наличии последней;

Уплачивать страховую премию в размере и порядке, определяемыми договором страхования;

Принимать все меры разумной предосторожности для предотвращения возникновения ущерба и увеличения степени риска;

Соблюдать инструкции по хранению, эксплуатации и обслуживанию застрахованного объекта, а также использовать этот объект только по прямому назначению;

При изменении степени риска в трехдневный срок в письменном виде сообщить об этом страховщику на предмет расторжения или переоформления договора страхования;

Незамедлительно сообщить страховщику местонахождение утраченного застрахованного имущества, если последнее найдено.

При возникновении ущерба страхователь обязан:

Принять все возможные меры для уменьшения ущерба и спасения застрахованного имущества, в том числе рекомендованные страховщиком;

В течение 24 часов с момента обнаружения ущерба известить об этом страховщика и немедленно заявить в компетентные органы;

Подать письменное заявление установленной формы на выплату страхового возмещения с указанием обстоятельств возникновения ущерба, а также все затребованные страховщиком документы, подтверждающие факт, причины и размер ущерба;

Предоставить страховщику возможность проводить осмотр или обследование поврежденного имущества, расследование в отношении причин и размера ущерба, участвовать в мероприятиях по уменьшению ущерба и спасению застрахованного имущества;

По требованию страховщика сообщить ему в письменном виде всю информацию, необходимую для суждения о размере и причинах повреждения или гибели застрахованного имущества;

Представить страховщику описи поврежденного, погибшего или утраченного имущества. Эти описи должны представляться в согласованные со страховщиком сроки, но в любом случае не позднее одного месяца со дня наступления страхового события. Описи составляются с указанием стоимости поврежденных предметов на день наступления страхового события. Расходы по составлению описи несет страхователь;

Сохранить пострадавшее имущество в том виде, в каком оно оказалось после страхового случая. Изменение картины убытка возможно только в том случае, если это диктуется соображениями безопасности и/или стремлением уменьшить размер ущерба;

Передать страховщику все документы и предпринять все меры для осуществления страховщиком права требования к виновным лицам.

Обязанности страхователя, вытекающие из договора, за исключением обязательств по уплате страховой премии, распространяются в равной мере и на выгодоприобретателя. Невыполнение выгодоприобретателем этих обязанностей влечет за собой те же последствия, что и невыполнение их страхователем.

Страхователь имеет право:

На получение страхового возмещения в размере прямого действительного ущерба в пределах страховой суммы с учетом конкретных условий, оговоренных в договоре страхования;

На заключение договора страхования в пользу третьих лиц. В этом случае правами на получение страхового возмещения по договору страхования пользуется лицо, владеющее страховым полисом;

На изменение условий договора страхования;

На расторжение договора страхования;

На получение льгот по договору страхования.

Страховщик имеет право:

Проверять представленную страхователем информацию и соответствие объекта страхования описанию;

Проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об условиях страхования действительным обстоятельствам независимо от того, изменились ли эти условия;

Участвовать в спасении и сохранении застрахованного имущества, а также давать письменные рекомендации по уменьшению ущерба, являющиеся обязательными для страхователя. Однако эти действия не могут рассматриваться как признание обязанности страховщика выплачивать страховое возмещение;

Самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового события;

Приступить к осмотру пострадавшего имущества не дожидаясь извещения страхователя об убытке.

Страхователь не вправе препятствовать в этом страховщику;

Требовать от страхователя информацию, необходимую для установления факта страхового события или размера подлежащего выплате страхового возмещения, включая сведения, составляющие коммерческую тайну;

При необходимости направлять запрос в компетентные органы о представлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт и причину наступления страхового события;

Получить в свою собственность остатки застрахованного имущества или само имущество, по которому полностью выплачено страховое возмещение.

Страховщик обязан:

Ознакомить страхователя с правилами страхования;

Не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством;

При получении уведомления страхователя об изменении условий страхования в пятидневный срок внести изменения в договор страхования или его расторгнуть, сообщив об этом страхователю;

Страховщик после получения заявления о выплате страхового возмещения обязан:

Произвести осмотр объекта страхования в течение 48 часов с момента поступления заявления страхователя (не считая выходных и праздничных дней) ;

При участии страхователя составить акт о возникновении ущерба;

Совместно со страхователем составить калькуляцию ущерба и определить сумму страхового возмещения;

При признании события страховым произвести выплату страхового возмещения в денежной форме;

При отказе в выплате страхового возмещения страховщик обязан сообщить об этом страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.

Под ущербом понимается стоимость похищенного имущества и/или утраченная стоимость уничтоженного (поврежденного) имущества. Размер ущерба определяется страховщиком на основании проведенной экспертизы с учетом стоимости пострадавшего имущества на момент заключения договора страхования. Каждая из сторон имеет право потребовать проведения независимой экспертизы. Экспертиза проводится за счет стороны, потребовавшей ее проведения. Расходы на проведение экспертизы по случаям, признанным после ее проведения не страховыми, относятся на страхователя. Экспертами не могут быть лица, являющиеся конкурентами страхователя или имеющие с ним деловые контакты, а также их работники.

Ущерб определяется:

При похищении имущества - в размере его стоимости на момент заключения договора страхования;

При гибели имущества - в размере его стоимости за вычетом стоимости имеющихся остатков, пригодных для дальнейшего использования на основе применения цен, действующих на момент заключения договора страхования;

При повреждении имущества - в размере затрат на его восстановление с применением цен и тарифов на момент заключения договора страхования.

Затраты на восстановление включают в себя:

Расходы на материалы и запасные части, необходимые для восстановления;

Расходы на оплату работ по восстановлению.

Затраты на восстановление определяются за вычетом стоимости износа заменяемых в процессе восстановления (ремонта) материалов и запасных частей.

Затраты на восстановление не включают в себя:

Расходы, связанные с изменениями и/или улучшением застрахованного объекта;

Расходы, вызванные временным (вспомогательным) ремонтом или восстановлением.

Выплата страхового возмещения производится после поступления на расчетный счет страховщика страховой премии или ее части, установленной в договоре страхования.

Страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы. При этом страховая сумма с момента наступления страхового события уменьшается на размер выплаченного страхового возмещения.

Если страховая сумма в момент наступления страхового события оказалась ниже стоимости застрахованного на данный момент имущества, то страховщик производит возмещение ущерба только в пропорциональном отношении страховой суммы к этой стоимости. Размер страхового возмещения (СВ) в данном случае определяется по формуле:

СВ = У. С/СИ - Ф,

где: У - размер ущерба исходя из стоимости застрахованного имущества на момент заключения договора страхования; С - страховая сумма; СИ - стоимость имущества на момент заключения договора страхования; Ф - франшиза (при наличии).

Если в договор страхования были внесены изменения в части размеров страховой суммы, страховщик производит возмещение ущерба с учетом последнего изменения.

Страховщик не обязан выплачивать страхователю возмещение, превышающее размер ущерба, даже если в момент наступления страхового события страховая сумма превышала стоимость застрахованного имущества.

Без согласия страховщика страхователь не имеет права отказываться от оставшегося после страхового события имущества, хотя бы и поврежденного. Остаточная стоимость такого имущества подлежит вычету из суммы ущерба.

Выплата страхового возмещения производится в течение согласованного срока после установления факта страхового события, подтверждения этого факта и определения размеров возмещения, произведенных на основании соответствующих документов. Днем выплаты считается дата списания денег с расчетного счета страховщика. В случае перестрахования крупных рисков срок выплаты страхового возмещения может быть продлен, что должно быть отражено в договоре страхования.

Если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере одного процента от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки.

В отдельных случаях, если промежуток времени между установлением факта страхового события и окончанием определения размера ущерба превышает две недели, страховщик по просьбе страхователя может произвести авансовую выплату страхового возмещения. Размер авансовой выплаты определяется страховщиком, что впоследствии учитывается при окончательных взаиморасчетах.

Страховщик имеет право отсрочить выплату страхового возмещения в случае, если:

У него имеются обоснованные сомнения в правомочности страхователя на получение страхового возмещения. Возмещение не выплачивается до тех пор, пока не будут представлены необходимые доказательства;

Соответствующими органами внутренних дел возбуждено уголовное дело против страхователя или уполномоченных им лиц и ведется расследование обстоятельств, приведших к возникновению ущерба. Возмещение не выплачивается до окончания расследования;

Если страхователю было возвращено похищенное застрахованное имущество, то он обязан вернуть страховщику полученное за него страховое возмещение за вычетом связанных с похищением расходов на ремонт или приведение в порядок возвращенного. В случае, если страхователь отказывается вернуть страховщику страховое возмещение, все права на это имущество переходят к страховщику.

Страховщик имеет право уменьшить размер страхового возмещения, если страхователь после наступления страхового события не обеспечил сохранность уцелевшего (полностью сохранившегося или частично поврежденного) имущества;

Страховое возмещение не выплачивается, а действие договора может быть прекращено по причине утраты доверия к страхователю, если страхователь (кто-либо из его полноправных представителей и/или работающих у него лиц):

Не предпринял согласованных со страховщиком в договоре страхования мер, направленных на предотвращение возникновения ущерба и снижение степени риска;

Умышленно или по грубой неосторожности совершил или допустил действие (бездействие), приведшее к возникновению ущерба;

Не соблюдал инструкций по хранению, эксплуатации и обслуживанию застрахованного объекта, а также использовал этот объект для иных целей, чем те, для которых он предназначен;

Не сообщил и/или представил страховщику неверную (заведомо ложную, либо неполную) информацию об объекте и условиях страхования, запрашиваемую страховщиком;

Не сообщил страховщику об изменении степени риска;

Не принял мер к предотвращению или уменьшению ущерба;

Не известил страховщика о возникновении ущерба, в результате чего стало невозможным определить причину и размер ущерба.

Не представил страховщику заявление и затребованные им документы и информацию;

Препятствовал страховщику пли его представителям в определении обстоятельств возникновения, характера и размера ущерба;

Умышленно ввел страховщика или его представителей в заблуждение при определении причин и/или размера ущерба;

Полностью получил возмещение ущерба от лица, виновного в его причинении;

Отказался от прав требования к виновным лицам (или осуществление этих прав оказалось невозможным по его вине). В случае, если страховое возмещение уже выплачено, страхователь обязан возвратить страховщику сумму выплаченного возмещения.

Порядок расчета и выплаты страхового возмещения выделяется в договоре страхования в отдельный блок. При этом устанавливаются порядок подачи страхователем претензии по страховому случаю, документы, необходимые для рассмотрения претензии, методы определения величины убытков, которые учитываются при расчете страхового возмещения, и сроки выплаты возмещения.

Условия перехода прав страхователя к страховщику после уплаты страхового возмещения касаются возможности подачи регрессного иска от лица страховщика к лицам, виновным в наступлении страхового случая, а также возможного перехода прав на остатки имущества, уничтоженного в результате страхового случая. Кроме того, в договорах страхования ответственности возможны условия, оговаривающие переход прав на имущество не к страховщику, а к выгодоприобретателю страхователя. В договорах личного страхования обычно оговаривается переход права на получение страхового возмещения (обеспечения) к наследникам в случае смерти застрахованного лица.

Возможно и включение любых других условий общегражданского и специального характера, например о конфиденциальности, порядке разрешения споров, сотрудничестве по ликвидации убытков и ограничении размеров ущерба и др.

Выбор страхового партнера является важной частью выработки стратегии страхования. Страхователь может предпочесть иметь дело непосредственно с несколькими страховыми компаниями, каждый раз выбирая наиболее подходящую для страхования определенного вида риска. В ином случае оно может обратиться к помощи брокера или консультанта, поручив ему работу по подбору партнера и оптимальной схемы страхования.

В случае самостоятельного осуществления поиска подходящей страховой компании предприятие анализирует возможности каждой из них на предмет предоставления наиболее благоприятных условий страхования. Необходимо также проверить бухгалтерскую отчетность каждой компании с целью удостовериться в ее финансовой устойчивости и платежеспособности, а также способности принять на себя риски требуемого объема.

Наиболее предпочтительным для страхования крупных рисков является использование страховых пулов, которые позволяют привлечь совокупный капитал многих компаний для страхования риска и таким образом обеспечить значительный запас платежеспособности каждого из его участников в случае наступления крупной страховой выплаты. На рынке могут существовать уже сложившиеся группы страховщиков по страхованию рисков определенного типа, и управляет всей группой компания – лидер пула или страховой брокер.

Обращение к страховому брокеру может принести значительные преимущества предприятию в обеспечении выгодных условий страхования. Брокер обладает значительно более полной информацией о состоянии страхового рынка. Ему можно поручить выбор подходящей компании, формирование страхового пула, а также выбор общей схемы размещения рисков. Он может дать рекомендации по наиболее оптимальному сочетанию страховых и нестраховых методов управления риском, выбору франшизы или других методов непропорционального страхования.

Страховому брокеру может быть поручено и урегулирование убытков при наступлении страхового случая. Как правило, брокеры управляют всем документооборотом созданных ими страховых пулов, осуществляют распределение риска и убытков между членами пула, контролируют денежные расчеты.

Таким образом, правильный выбор страхового брокера имеет важное значение для управления риском посредством страхования. Анализ предложения на рынке брокерских фирм должен концентрироваться на опыте работы, размерах и местоположении фирмы, услугах, которые она предоставляет, наличие квалифицированных специалистов, дополнительного или специализированного сервиса.

Брокерские конторы могут быть ранжированы по следующим критериям:

Наличие лицензии;

Размер брокерской конторы, штат специалистов;

Сфера деятельности;

Техническая оснащенность;

Соответствие предлагаемых услуг нуждам предприятия;

Преимущества перед конкурентами;

Эффективность работы;

Качество экспертизы;

Стоимость услуг.

Кроме страховых брокеров, аналогичные услуги по подбору партнеров и выбору схем страхования могут предоставлять и консалтинговые фирмы, а также независимые консультанты.

Договор добровольного страхования - правовая форма, служащая цели образования страховых фондов страховых организаций за счет средств страхователей.

Страховой полис, или страховое свидетельство, - документ установленного образца, который выдается страховщиком страхователю (застрахованному) и удостоверяет факт заключения договора страхования.

Срок действия договора страхования - время, предусмотренное условиями страхования, в течение которого действует страховая ответственность страховщика, т.е. его обязанность сделать страховую выплату при наступлении страхового случая. Различают краткосрочные договоры страхования, срок действия которых не превышает одною года, и долгосрочные договоры страхования, срок действия которых не менее одного года.

Договор страхования

Добровольное страхование осуществляется на основе договора страхования, который должен заключаться в письменной форме. Наряду с законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" правовые нормы, регулирующие договор страхования, представлены в главе 48 ГК РФ.

Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком. По этому соглашению страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки.

Андеррайтинг

Процедуре заключения договора страхования предшествует андеррайтинг.

Андеррайтинг — это процесс деления на классы потенциальных страхователей на базе соответствующей классификации рисков с целью назначения им подходящего тарифа. Андеррайтер решает, принимать или нет на страхование представленный в заявлении риск. Принято различать процедуры, присущие индивидуальному и групповому андеррайтингу. При групповом андеррайтинге оцениваются характеристики группы, демографическая статистика и прошлые убытки. При индивидуальном андеррайтинге страхователь должен предоставить сведения, подтверждающие, что его риск подходит для страхования (при страховании жизни или здоровья) или специфические детали, касающиеся его собственности или автомобиля (при страховании имущества или бизнеса). При страховании жизни риск индивидуального страхователя должен быть одобрен андеррайтером страховой компании (эта процедура может занять продолжительное время). Обычной практикой является заполнение страхователем анкет, содержащих вопросы о его стиле жизни, курении, состоянии здоровья самого страхователя и членов его семьи. При страховании жизни на крупные суммы от страхователя требуется прохождение медицинского освидетельствования.

Если андеррайтер принимает решение о принятии риска на страхование, следующее, что он должен сделать — это применить правильную ставку премии. Ставки премий назначаются для каждого класса страхователей департаментом актуарных расчетов. Роль андеррайтера сводится к тому, чтобы определить, к какому классу следует отнести того или иного страхователя. Страховой бизнес не может избежать некоторой дискриминации; иначе возникшая антиселекция сделает страхование не доступным для многих. Антиселекция может возникнуть, когда ценовые категории настолько широки, что и благоприятные, и неблагоприятные для страховщика риски объединяются в одну группу, а страхователи платят за них одинаковую цену. При таких обстоятельствах для страхователей, имеющих высокие риски, страхование более выгодно из-за цены более низкой, чем необходимо для создания страхового фонда, а для страхователей с незначительными рисками цена окажется завышенной. Следовательно, страхователи с незначительными рисками будут не заинтересованы в страховании на таких условиях, так как сделка для них не выгодна. Если же на страхование будут приниматься исключительно неблагоприятные риски, что оно станет очень дорогим. Дла того чтобы предупредить появление этой рыночной ошибки, страховщики должны назначать более низкие ставки премии для небольших рисков, т. е. цена страхования должна быть дифференцированной.

Основной целью работы андеррайтера является получение уверенности в том , что страховая премия, назначенная каждому страхователю, реально отражает его риск, а следовательно, сама страховая операция — прибыльна .

Процедура андеррайтинга состоит из следующих этапов:

1-й этап: произвести оценку риска на основании заявления о страховании или более детального исследования;

2-й этап: принять решение о том, принимать ли данный риск на страхование;

3-й этап: предложить страхователю наиболее оптимальный для обеих сторон вариант условий страхования;

4-й этап: произвести расчет страхового тарифа.

Процедура андеррайтинга включает в себя оценку риска на основании заявления о страховании или более детального исследования. Законодательство оставляет за страховщиком право самостоятельной оценки риска. Это необходимо для принятия решения о том, принимать ли данный риск на страхование. Далее страховщик разрабатывает условия страхования и производит расчет страховой премии. Андеррайтинг — это чрезвычайно ответственная процедура в деятельности страховой организации. Последствия ошибки андеррайтера при оценке риска могут привести к неверному расчету страховой премии, а следовательно, к убыточности операции (в худшем случае — к неплатежеспособности компании).

В ряде случаев информации, содержащейся в заявлении о страховании, достаточно для заключения договора страхования. Но с позиции наиболее точной оценки риска подобный подход cчитается рискованным для страховщика. Если информации, содержащейся в заявлении, недостаточно для оценки риска, то андеррайтер (специалист высокой квалификации в области страхового бизнеса, имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих рисков), исходя из норм страхового права и экономической целесообразности, вправе затребовать от страхователя дополнительные сведения.

Заявление о страховании

Процедура заключения договора страхования начинается с заполнения формы заявления о страховании. Устное или письменное заявление страхователя cлужит основанием для заключения договора . В отличие от российской страховой практики за рубежом письменное заявление обязательно. На основании этого заявления страховая компания оформляет договор страхования, выписывает свидетельство или полис.

Заявление имеет типовую форму страховой организации и содержит информацию, необходимую страховщику для оценки риска потенциального клиента — заявителя. Форма заявления включает в себя вопросы, позволяющие охарактеризовать риск на момент заключения договора страхования.

Заявление о страховании выступает основным источником информации о риске и содержит ряд пунктов, касающихся характеристики риска. В ряде случаев информации, содержащейся в заявлении о страховании, достаточно для заключения договора страхования. Но с позиции наиболее точной оценки риска подобный подход является рискованным для страховщика. Если информации, содержащейся в заявлении, недостаточно для оценки риска, то страховщик вправе затребовать от страхователя дополнительные сведения.

При заполнении заявления заявитель должен знать, что вся предоставленная им информация будет в дальнейшем выступать как основа договора страхования. Заявитель должен быть проинформирован о последствиях умышленного искажения данных о состоянии своего здоровья. Первой обязанностью будущего застрахованного является соблюдение одной из основных доктрин страхового бизнеса — принципа высшей добросовестности.

Страхователь в свою очередь обязан предоставить страховщику всю информацию, необходимую для оценки риска. В случае непредоставления страховщику указанной информации он имеет все основания отказаться от заключения договора.

Это объясняется тем, что только страхователь знает все о своих рисках. Страховщику известно лишь то, что ему сообщат. Для правильной оценки риска важно знать все существенные обстоя-
тельства — обстоятельства риска, которые способны оказать влияние на решение страховой компании заключить договор страхования или внести соответствующие согласованные условия в его содержание.

В соответствии с этим страхователю вменяется в обязанность предоставить правдиво и полно всю необходимую информацию по риску. Это называется принципом высшей добросовестности в страховании.

Для того чтобы обеспечить себе получение необходимой информации, страховщик использует два способа:

прямой опрос в форме заявления;
внесение в договор условия о том, что клиент должен самостоятельно сообщить страховщику о фактах, важных для оценки риска.

Невыполнение этого условия дает основание страховщику отказать клиенту в страховой защите. В обязанность раскрытия всех существенных факторов касается момента заключения договора, так как это договор долгосрочный. В имущественном страховании и страховании ответственности эта обязанность существует не только на момент заключения контракта, но и при возобновлении его через год.

В целом страховые компании свободны в выборе формы заявления о страховании. Главное, чтобы эта форма соответствовала потребностям страховщика. Принятие решения о структуре и содержании документации находится в компетенции андеррайтера, а затем оно утверждается службой маркетинга, отделами ведения договоров и обработки претензий. Принятие окончательного решения относительно формы заявления о страховании остается за отделом развития (построения) страховых продуктов.

Необходимо определить, насколько обоснованны, уместны вопросы в заявлении, не являются ли они оскорбительными для страхователя, кроме того, необходимо исключить возможность неправильного толкования вопросов.

Традиционно заявление составляется таким образом, чтобы выявить все детали и аспекты, которые считаются материальными по отношению к рискам.

У каждой страховой компании имеется свой собственный взгляд на состав вопросов, включаемых в заявление, который в основном зависит от баланса потребностей андеррайтера и маркетингового отдела. Зачастую это компромисс между желанием извлечь максимум информации и потребностью сократить заявление так, чтобы оно не отпугивало потенциальных клиентов.

Форма договора страхования

В соответствии со ст. 940 договор страхования может быть заключен только в письменной форме. Исключение составляют договоры обязательного государственного страхования, где письменная форма не обязательна.

Формы договора страхования могут быть разными: договор, подписанный двумя сторонами, либо страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), подписанный страховщиком и оформленный на основе письменного или устного заявления страхователя.

Страховой полис на предъявителя

В соответствии со ст. 930 ГК теперь возможно появление полисов на предъявителя, которые, хотя и не являются , могут обращаться на вторичном рынке и тем самым играть роль объекта инвестиций. Страховщикам следует, однако, с осторожностью размещать такие полисы среди граждан, так как п. 2 Указа Президента РФ "О защите интересов инвесторов" от 11 июня 1994 г.запрещает подобную деятельность без соответствующей лицензии.

Генеральный полис

Один из видов полисов, который прямо определен в ГК как договор страхования, — это генеральный полис
(ст. 941). Представим ситуацию, когда требуется систематически страховать партии грузов, причем условия страхования для разных партий идентичны, а различаются только сам объект страхования (партия каждый раз другая) и страховая сумма, а следовательно, платеж. Для подобных случаев разработан генеральный полис или генеральный договор страхования, в котором определены все условия страхования, кроме страховой суммы и платежа. Объект страхования в генеральном договоре описывается общими признаками, так как на этом этапе он еще не может быть индивидуально определен. Страховая сумма, платеж и индивидуальная характеристика объекта страхования определяются полисами или свидетельствами, которые выдаются на каждую партию.

Соглашение страхователя и страховщика, выраженное генеральным полисом, в большинстве случаев не может содержать всех существенных условий договора страхования, так как важнейшие из них — страховая сумма и индивидуальная определенность объекта страхования — становятся известными только для конкретной партии имущества.

Публичный характер договора личного страхования

Ст. 927 ГК указывает, что договор личного страхования является публичным. Это означает, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов , обязан заключать этот договор с любым, кто к нему обратится "при наличии возможности"
(ст. 426 ГК).

Условия договора страхования

Существенные условия необходимы для договоров определенного вида. Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может быть заключен.

Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах.

В российском перечень существенных условий несколько отличен.

Ст. 942 ГК устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три из которых — общие для имущественного и личного страхования: характер страхового случая; страховая сумма; срок действия договора страхования. Четвертое условие необходимо для имущественного страхования: имущество или имущественный интерес, который страхуется. Для личного страхования: застрахованное лицо.

Следует помнить, что при недостижении соглашения между сторонами хотя бы по одному из этих условий договор считается незаключенным.

Договор, в котором нет страховой суммы, считается незаключенным, так как в соответствии со ст. 942 ГК страховая сумма относится к существенным условиям договора страхования.

Как правило, договор вступает в силу с момента оплаты страховой премии страхователем, если в нем не предусмотрено иное.

Индивидуальные соглашения в договорах страхования касаются отдельного конкретного риска. Причем такое индивидуальное соглашение всегда имеет преимущества перед общим содержанием договора. На практике в таких случаях рекомендуется пользоваться следующим правилом: условия, выработанные на основе индивидуального соглашения, предшествуют типовым условиям.

Правила страхования

Обязательность правил страхования

В ГК обязательность правил страхования для страховщика установлена ст. 943. В ней страхователю и выгодоприобретателю предоставлено право ссылаться на правила, если на них есть ссылка в договоре страхования. Кроме того, сторонам позволено согласовывать в договоре изменение отдельных положений правил.

Для того чтобы условия правил страхования стали обязательными для другой стороны договора (страхователя и выгодоприобретателя), это, во-первых, должно быть установлено в договоре, а во-вторых, правила должны быть неотъемлемой частью договора. Если же они только приложены к договору (полису), факт вручения страхователю правил должен быть зафиксирован в договоре.

Стандартные правила страхования содержат следующие пункты:

Общие положения (основные термины и определения).
Субъекты страхования (определен круг субъектов страхования).
Объект страхования (определены объекты страхования).
Страховые риски. Страховой случай (определен перечень страховых случаев, при которых наступает ответственность страховщика по страховым выплатам, и исключения — случаи, когда страховщик освобождается от выплаты, т. е. убытки, которые подлежат и не подлежат возмещению. Данный пункт также содержит как основные, так и дополнительные условия).
Страховая сумма (порядок определения страховой стоимости имущества и установления страховой суммы).
Страховая премия (страховой взнос) (базовые страховые тарифы, порядок уплаты премии, действия страховщика, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса).
Заключение, срок действия и прекращение договора страхования (т. е. порядок заключения договора, условия вступления его в силу и прекращения, прочие требования к договору).
Последствия изменения степени риска.
Права и обязанности сторон (страховщика, страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя).
Определение и выплата страхового возмещения (основания для выплаты, форма и сроки подачи претензии, сроки обработки претензии и выплаты, определение суммы выплаты, условия, основания для отказа в выплате).
Изменения и дополнения договора страхования.
Порядок разрешения споров.

К правилам прилагается таблица базовых и образец страхового полиса.

Страхование – услуга, популярность которой в России растет ежегодно. Россияне страхуют имущество, жизнь и здоровье. У людей, не имеющих специальных знаний, возникает множество вопросов, связанных с заключением договора, один из которых звучит так: «Какие условия договора считаются существенными!» Попробуем разобраться вместе.

О существенных условиях

Существенные условия – это значимые положения, требующие согласования сторон, заключающих . Если хотя бы по одному пункту не будет достигнуто соглашение, то договор не вступит в силу.

Страхователю и страховщику следует прийти к обоюдному согласию относительно следующих вопросов:

- предмет договора;
- ряд условий, предусмотренных законодательством;
- условия, выставленные одной из сторон, как значительные.

Существенные условия договора страхования

Самым важным пунктом договора, требующим рассмотрения и согласования, является предмет или объект страхования.

О предмете договора и других значимых условиях

Определение предмета договора является одной из самых больших проблем в . Особенностью вопроса связанного с предметом страхования, является тот факт, что в законодательстве отсутствует точное описание понятия предмета договора страхования. Поэтому часто при заключении договора смешиваются понятия предмета и объекта, либо включаются положения, не имеющие отношения к документу и прочее.

Предмет страхового права

В принципе, предмет договора – это деятельность страховщика, которую оплачивает страхователь. То есть, это защита, которая по своей сути является продуктом. Гражданин, желающий , жизнь или здоровье, покупает этот продукт. Отсюда делаем вывод: страховая защита – это и есть предмет договора.

Статьей 942 ГК РФ предусмотрен ряд условий помимо предмета, по которым заинтересованным сторонам необходимо достигнуть согласия.

. Характер события и наступление страхового случая.
Условия, считающиеся существенными одной из сторон.
Продолжительность договора.
Размер денежного возмещения и порядок выплаты средств.

Договор не действителен без обоюдного соглашения заинтересованных сторон по всем перечисленным пунктам.

Различия между страхованием имущества и защитой личных интересов

При защите личных интересов документально фиксируется наличие застрахованного лица. Но при этом возникает необходимость согласования личного нематериального интереса (жизнь, здоровье, честь, достоинство и прочее), который должен быть описан в договоре. Так как предполагает возникновение случаев причинения ущерба и вреда основному интересу. Рассмотреть нюансы можно на примере.

Страхование от несчастного случая, предполагает описание следующих моментов: здоровье клиента, его жизнь, или жизнь и здоровье совместно.

Например, по , объект – это гражданская ответственность собственника, документально зафиксированной машины. Но соглашение предусматривает описание иных характеристик объекта, например: срок эксплуатации автомобиля, функциональность отдельных элементов.

Объекты, указанные при страховании предпринимательских рисков, пересекаются с объектами страхования имущества и гражданской ответственности. Результатом подобного пересечения стали серьезные ограничения для страхующихся предпринимателей.

Плюсы и минусы определения по родовым признакам

Чтобы понять, что такое родовые признаки разберем пример. Страхованию подлежит 5 шуб из голубой норки. Родовыми признаками в этом случае являются: 5 шуб, голубая норка. То есть застрахованным объектом будет считаться именно 5 шуб (ни больше, ни меньше) из голубой норки (не из песца или коричневой норки).

Родовые признаки вещей – это число, вес, мера, качество и прочие характеристики, присущие всем предметам того же рода. Важно знать, что собственность определенная подобным образом, является заменимой.

Несмотря на то, что разделение вещей на индивидуальные и определенные родовыми признаками считается классическим и не может подвергаться сомнению, в настоящее время в ГК РФ не существует понятия индивидуально определенной вещи, и правил в отношении подобного определения.

Тем не менее, суды признают возможным согласование условий об объекте методом указания его родовых признаков. Например, можно вполне законно страховать:

реализуемы и находящиеся в обороте товары;
имущество, определяя его адресом нахождения;
транспортные средства застрахованного перевозчика, а также водителей, обслуживающих ТС, и пассажиров.

Отсутствие точной формулировки родовых признаков при установлении застрахованного имущества может повлечь серьезные осложнения, которые негативно отразятся на заключении договора.

Как правильно определить страховой случай

Называется событие, подробно описанное в договоре, при свершении которого страхователю выплачивается определенная денежная сумма, или возмещение.

Событие, попадающее под действие документа, имеет следующие признаки:

вероятность наступления (может случиться, а может и не случиться);
случайность (невозможно установить заранее возможность наступления);
уровень вредоносности (объем ущерба).

Страховой случай – это жизненное обстоятельство, не зависящее от человека, его сознания и воли.

Событие следует описывать с учетом следующих аспектов:

опасности и исключения;
все виды ущерба и вреда, допустимые в конкретном случае;
причинно-следственные связи между опасностью и вредом, описание которых может различаться в зависимости от договора.

Например, если имущество страхуется от залива, то страхование покроет прямые убытки, возместив только стоимость испорченного водой имущества.

Если собственность не застрахована от пожара, во время тушения которого на вещи попала вода, сгоревшие вещи или испорченные огнем не попадут под действие договора.

Но если страхуются все причины порчи или утраты имущества, вызванные пожаром, то возмещение будет даже в том случае, если вещи зальет водой, при тушении огня. Это считается покрытием косвенных убытков.

Из примера видно, что при наступлении жизненного обстоятельства, зафиксированного в договоре, только в случае грамотно описанной прямой и косвенной связи между опасностью и вредом, собственник получит в качестве возмещения максимальную денежную сумму.

Как избежать споров при рассмотрении положений договора

Чаще всего возникают по поводу характера события, приведшего к страховому случаю. Например: «Гибель или повреждение автомобиля при угоне». Страховщик отказывается выплачивать возмещение за машину, находящуюся в угоне. При этом его поддерживают апелляционный и кассационный суды, обращая внимание на то, что доказательную базу имеет только угон, а не гибель и повреждение транспортного средства.

Но угон можно рассматривать как опасность, а повреждение или гибель ТС – как причиненный вред. Машина в случае угона не всегда гибнет или подвергается повреждениям. Достаточно включить в подобный договор утрату авто, и все проблемы были бы решены моментально.

Ошибка страхователя заключается в невнимательном изучении договора, которым воспользовался недобросовестный страховщик, включив в документ несправедливое условие.

Размер и порядок выплаты денежного возмещения

Законодательные нормы, именуемые как значимые или необходимые, являются существенными . Среди них находится описание страховой премии и порядок выплаты денежных сумм.

Размер взносов

Стандартные договора имеют специальную графу, в которую вписывается величина страхового взноса. Не заполненная графа, позволяет признать договор не действительным, так как соглашение сторонами, относительно данного пункта, не было достигнуто. В крайнем случае, необходимо проверить документ на возможность опечатки.

Порядок получения страховой выплаты

Договора, заключенные в нестандартной форме, обязательно должны содержать пункт о размере и порядке внесения страховой премии. Любое несоответствие вызывает подозрение. Обусловлено это тем, что не бывает безвозмездного страхования, за любой приобретаемый продукт, каковым и является защита, необходимо заплатить определенную сумму. Величина страховой премии находится в полной зависимости от размера риска, определенного страховщиком.

Период и порядок внесения денежных средств

Точная дата внесения средств может не определяться документально, так как согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ, договор вступит в силу только с момента уплаты взноса. После того, как договор страхования начнет действовать, время перестает иметь какое-либо правовое значение, так как сроком уплаты премии называются обязательства по внесению страховой суммы.

Порядок уплаты менее важен, чем величина премии, так как без указания срока внесения средств, договор может быть признан действительным.

Страховое возмещение: особенности согласования

Страховая сумма – это денежное возмещение, выплачиваемое страховщиком. Ограничить итоговую сумму страховщик может, согласовав со страхователем существенное условие, прописанное в договоре, как «лимит ответственности».

Страхователю крайне не выгоден, в силу того, что считается неопределенным условием договора.

В случае автоматического изменения суммы денежного возмещения в период действия договора, страхователь может восстановить ее, сделав необходимую доплату. Изменение суммы в автоматическом режиме возможно в том случае, когда размер выплаты и премия зафиксированы в валюте или условных единицах.

Иностранная валюта используется как счетная единица, а платежи делаются в рублях по существующему, на момент внесения средств, курсу.

Договор страхования

Существенные условия являются необходимыми для договоров определенного вида. Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может считаться заключенным.

Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах. В международной страховой практике для договоров страхования существенны следующие условия:

события, при наступлении которых страховщик обязан выплатить страховое возмещение (страховую сумму);

территория, на которую распространяется действие договора страхования;

объект страхования;

страховая сумма;

порядок и сроки выплаты страхового возмещения (страховой суммы);

срок действия договора страхования;

период ответственности страховщика по обязательствам;

размер и порядок уплаты страховой премии (взноса);

порядок внесения изменений в условия договора;

правовые последствия в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения сторонами обязательств по договору;

порядок урегулирования споров между сторонами по договору.

В российском страховом праве перечень существенных условий несколько отличен. Статья 942 ГК РФ устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три из которых являются общими для имущественного и личного страхования:

характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай);

страховая сумма;

срок действия договора страхования.

Для имущественного страхования : имущество или имущественный интерес, который страхуется. Для личного страховани я: застрахованное лицо.

Следует помнить, что при недостижении соглашения между сторонами хотя бы по одному из этих условий договор считается незаключенным. А незаключенный договор не действует просто потому, что его нет.

В частности, договор, в котором нет страховой суммы, считается незаключенным, так как в соответствии со ст. 942 ГК страховая сумма относится к существенным условиям договора страхования. Однако из этого правила есть одно исключение. В ст. 4 Закона РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» предусмотрены типовые формы договоров медицинского страхования, утвержденные постановлением Правительства Российской Федерации № 41 от 23 января 1992 г. В соответствии с этим документом страховщик обязан оплачивать все оказываемые застрахованным медицинские услуги в соответствии с программой страхования, приложенной к полису.

Обычные условия договора - это условия, имеющиеся во всяком договоре и предусмотренные законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное. Это сведения о месте заключения договора, форме договора, моменте вступления его в силу. Как правило, договор вступает в силу с момента оплаты страховой премии страхователем, если в нем не предусмотрено иное.

Обязательные условия договора предписываются сторонам для согласования законодательством. В договорах страхования это, например, страховая сумма, срок начала страховой защиты и т.д.

Инициативные условия вносятся в договор по желанию сторон. Законодательством разрешено устанавливать в договоре по взаимному соглашению любые не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету пожеланий сторон.

Наряду с обязательными предписаниями и нормами по поводу договоров страхования, содержащимися в законодательных актах, в мировой страховой практике существует понятие обычного права, имеющее значение и для развивающегося российского страхования. Обычное право - это так называемое неписаное право, общественно признанные и повсеместно применяемые нормы, которые не включены ни к один закон в силу своей очевидности. Например, для страхования имеют значение следующие нормы обычного права. Страхователь может доверять разъяснениям агентов страховой компании относительно содержания и объема страховой защиты. Страховой брокер, хотя он и представляет интересы страхователя, имеет право на выдвижение претензий к страховой компании по поводу выплаты ему комиссионных, так как оплачивает его труд именно страховая компания.

Порядок заключения договора . Заключению договора предшествует соглашение сторон, которое достигается путем переговоров. Основанием для их начала является устное или письменное заявление страхователя. Письменное заявление практически всегда используется в отношениях с юридическими лицами и все чаще - с физическими лицами. Оно служит тем документом, на основании которого страховая компания оформляет договор страхования, выписывает свидетельство или полис.

Использование письменного заявления удобно тем, что позволяет страховщику проверить обстоятельства дела и уже после этого принять или отклонить заявление клиента. Договор страхования при наличии письменного заявления вступает в силу через извещение заявителя страховщиком о том, что его заявка принята.

В ходе переговоров, предшествующих заключению договора, страховая компания обязана ознакомить страхователя с условиями страхования. Страхователь, в свою очередь, обязан предоставить страховщику всю информацию, необходимую для оценки риска. В случае непредставления страховщику указанной информации он имеет все основания отказаться от заключения договора.

Существенные условия договора страховании определены в ст. 942 ГК. Содержание договора составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон. В юридической практике условия договора принято делить на существенные, обычные, обязательные и индивидуальные.

Существенные условия являются необходимыми для договоров определенного вида. Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может быть заключен.

Существенные условия договора страхования:

В имущественном страховании к существенным условиям страхования относятся: условие о размере страховой суммы; условие о сроке действия договора; условие об имуществе или имущественном интересе, являющемся объектом страхования; условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование страхового случая.

В личном страховании к существенным условиям страхования относятся: условие о застрахованном лице; условие о размере страховой суммы; условие о сроке действия договора; условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (ст. 942 ГК РФ).

В статье 434 ГК РФ выделяются два способа заключения договора:

1) путем составления одного документа, согласованного и подписанного сторонами;

2) путем обмена документами, которые бы свидетельствовали о желании сторон заключить данный договор.

Документ, свидетельствующий о заключении договора страхования, должен содержать следующие данные:

1) наименование документа;

2) наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

3) фамилию, имя, отчество или наименование организации страхователя и его адрес;

4) размер страховой суммы;

5) указание страхового риска;

6) размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

7) срок действия договора;

8) другие (особые) условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам либо исключения из них; порядок изменения и прекращения договора и др.;

9) подписи сторон.

Напомним, что договор, в котором нет страховой суммы, считается незаключенным, так как в соответствии со ст. 942 ГК страховая сумма относится к существенным условиям договора страхования.

__________________________

Из этого правила есть одно исключение. В ст. 4 Закона РФ «О медицинском страховании...» предусмотрены типовые формы договоров медищшского страхования, которые утверждены постановлением Правительства РФ от 23.01.92 «О мерах по выполнению Закона...». Из этих типовых форм следует, что страховщик обязан оплачивать все оказываемые застрахованным медицинские услуги в соответствии с программой страхования и возможность ограничения оплаты какой-либо суммой не предусмотрена. Следовательно, лицо, застрахованное по договору медицинского страхования, имеет право на неограниченную оплату медицинских услуг в соответствии с программой, приложенной к полису, независимо от того, есть в договоре страховая сумма или ее нет (ст. 970 ГК).

Наряду с существенными условиями в договоре есть еще целый ряд условий, относящихся к разным категориям.

Обычные условия договора - это условия, имеющиеся во всяком договоре и предусмотренные законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное. Это сведения о месте заключения договора, форме договора и др..

Обязательные условия договора предписываются сторонам законодательством для согласования. В договорах страхования это, например, реквизиты сторон, условия оплаты, срок начала страховой защиты и т. д. Как правило, договор вступает в силу с момента уплаты страховой премии страхователем, если в нем не предусмотрено иное.

В отличие от обязательных индивидуальные условия вносятся в договор по желанию сторон. Законодательством разрешено устанавливать в договоре по взаимному соглашению любые, не противоречащие закону, условия, что способствует максимальному учету пожеланий сторон. Индивидуальные соглашения в договорах страхования касаются отдельного конкретного риска. Причем такое индивидуальное соглашение всегда имеет преимущества перед общим содержанием договора. На практике в таких случаях рекомендуется пользоваться следующим правилом: условия, выработанные на основе индивидуального соглашения, предшествуют типовым условиям.

Наряду с обязательными предписаниями и нормами по поводу договоров страхования, содержащимися в законодательных актах, в мировой страховой практике существует понятие обычного права, имеющее значение и для развивающегося российского страхования. Обычное право - это так называемое неписаное право, общественно признанные и повсеместно применяемые нормы, которые не включены ни в один закон в силу своей очевидности, например, соблюдение сторонами условий договора. Кстати, соответствующий пункт в российской практике обычно включается в страховой договор. Для страхования имеют значение такие нормы обычного права, как доверие страхователя разъяснениям агентов страховой компании относительно содержания и объема страховой защиты.